Как взять ипотеку: где банк «нагревает» заемщика?

Кто не мечтает об отдельной квартире? Вот и мы с мужем, обдумав все варианты, взвесив свои финансовые возможности, поняли, что накопить на квартиру при нынешней инфляции нереально, ждать наследства ненадежно, а просто верить в чудо глупо, осталось идти за ипотекой в банк.

А так как эта умная мысль пришла нам в самый разгар кризиса, вариантов у нас было два: взять кредит в Сбербанке или ждать, когда кризис закончится и другие банки снова начнут выдавать ипотечные кредиты.

В принципе, условия у Сбербанка были более-менее нормальные, даже учитывая бушующий на дворе кризис. Но смущала комиссия – целых 25 тыс. руб. просто за открытие ссудного счета (кстати, комиссию потом отменили), да и проценты высоковаты. Зато возможно досрочное погашение кредита без каких бы то ни было штрафных санкций, платежи не аннуитетные, что тоже немаловажно.

Ну что ж, решено… Когда я пришла со справкой 2НДФЛ прицениваться к условиям и возможностям, милая девушка сказала, что могу рассчитывать на 5 млн руб. займа, исходя из моей зарплаты, и никаких поручителей не надо, только квартира, которую я куплю, перейдет в залог к банку.

Итак, от меня требовались 2 млн руб.; квартиру отдать в залог банку я была не против, тем более что больше отдавать было нечего. На этапе оформления документов вдруг выяснилось, что кредитная комиссия подумала и решила: один поручитель не помешал бы. Все-таки на дворе кризис. Но меня заверили: «Поручителя отпустим сразу после оформления кредита в залог». Ну ладно, на пару месяцев, может быть, кто-то и согласится быть поручителем. Этим кем-то оказался муж.

Дальше стало веселей. «Мужа в поручители возьмем, но его одного маловато, все-таки он муж… Вы одна семья, может, еще одного поручителя предоставите, чтобы уж наверняка? А мужа мы тоже оставим, так надежней». Эх, была не была, всего-то на пару месяцев согласилась быть моим поручителем сотрудница.

Банк одобрил кредит, квартиру нашли, внесли залог. Накануне выдачи денег звонит кредитный инспектор, который, кстати, уже поменялся: начинали процесс с милой девушкой, а заканчивали с милым молодым человеком. Мол, так и так, извините, ошибочка вышла, мы тут вам неправильно соотношение собственных средств и средств, выдаваемых банком, посчитали. Теперь мы вам кредит нам 180 тыс. руб. меньше дадим, а вы должны на 180 тыс. руб. больше на руках иметь. Причем это надо к завтрашнему дню.

Мама дорогая, где же мы возьмем такую сумму?! А если отказаться от квартиры и кредита? Нет, кругом тогда платим неустойки, с банком еще можно поспорить, т. к. это все-таки их ошибка, а вот с агентством и продавцами квартиры после внесения задатка уже не выйдет. В слезах пришла на работу, добрый директор вошел в положение и дал кредит на две недели.

Сделка состоялась, вопреки всему мы купили квартиру! У меня было острое желание написать жалобу на кредитного инспектора, который неправильно рассчитал нам соотношение собственных средств и кредита, но он, видимо, почувствовав мое желание, радостно мне сообщил, что вчера стал папой двойняшек – мое сердце дрогнуло, я его пожалела, решила не оставлять двойняшек и жену без кормильца. А зря, как потом показал опыт.

После всех проволочек с оформлением кредита, покупки квартиры, оформления залога на квартиру в пользу банка я подала заявление на вывод обоих поручителей.

Мой кредитный инспектор заявление принял, долго не звонил. Я позвонила сама, и оказалось, что банк… отказал. Но письменного отказа никакого не выдал. Мол, такое дело, кризис, квартиры дешевеют, не покрывает стоимость квартиры кредит с процентами.

Дело было летом, уехала в отпуск, не до этого было, да и поручители не подгоняли. Вернулась к этому вопросу спустя полгода. Повторилась та же история: заявление, тишина, звонок, отказ.

Тут я рассердилась, позвонила в управление, где очень удивились моей истории, сказали, что у них нет ни одного моего заявления, предложили прийти и написать его еще раз.

Оказывается, кредитный инспектор мои заявления никуда не передавал, а по телефону говорил, что мне отказали. Спустя неделю мою сотрудницу без всяких проволочек вывели из состава поручителей, не задав ни единого вопроса.

Теперь предстоит второй этап: выводить мужа из состава поручителей не хотят, мол, есть устное постановление внутри банка о том, что членов семей не выводят из состава поручителей. Но это мы еще посмотрим кто кого: внутреннее постановление банка, Гражданский кодекс или Закон о защите прав потребителей*.

Итог: Сбербанк взял комиссию за открытие ссудного счета, которую можно оспорить и вернуть, закабалил поручителей на срок больше оговоренного, неправильно рассчитал соотношение собственных и заемных средств на покупку квартиры.

Причем по большому счету все эти проблемы (кроме комиссии за открытие ссудного счета) – ошибки недобросовестно выполняющего свои функции кредитного инспектора.

* Справка:

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор (пункт 2.1 типовой формы договора) условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

http://sob.ru/issue4994.html