Вопрос: У меня есть примерно половина суммы для покупки квартиры. Как мне оценить – стоит ли сейчас покупать квартиру, влезая в кредит на несколько лет, или же продолжить собирать деньги, снимая квартиру, а потом купить жилье без всякого кредита? Как это можно рассчитать? Ваша постоянная читательница, Анна.
Ответ: Сначала нужно привести те факторы, что влияют на целесообразность того или иного решения. Первый – какая часть стоимости квартиры уже есть у покупателя (в примерах мы приняли 240 тыс. грн? – половина стоимости недорогой столичной однокомнатной). Второй – текущая кредитная ставка. Третий – индекс инфляции. Четвертый – доходность по депозиту, на который откладываются деньги. Пятый – темпы роста цен на недвижимость. Шестой – темпы роста цен на аренду. Седьмой – текущая стоимость аренды.
Как и предлагает читатель, рассмотрели два сценария поведения: взять кредит и купить сейчас; положить имеющиеся деньги на банковские вклады, постепенно собирать нужную сумму, тем временем снимать квартиру, и когда наберется нужная сумма – купить жилье. Для простоты приняли, что выплатить кредит или собрать деньги можно успеть за три года (36 месяцев). При этом для второго случая было сделано три варианта расчетов. Первый вариант – почти идеальный для покупателя: инфляция близка к нулю, ставки по депозиту постоянны и жилье не дорожает (как при покупке, так и при аренде). Второй вариант – умеренный: инфляция 6% годовых (медленное подорожание недвижимости и сниженные ставки по депозиту). Третий вариант – пессимистичный: инфляция 10% годовых (такое же подорожание недвижимости и стабильные ставки по депозиту). Решать Вам.
Выгоднее ждать? | |||||
Цена четырех способов покупки жилья | |||||
Покупка квартиры в кредит | Аренда квартиры, накопление на депозите (ставка по депозиту, цена недвижимости и арендная ставка неизменны) | Аренда квартиры, накопление на депозите (цена недвижимости и ставка аренды плавно растут на прогнозируемый индекс инфляции – 6% годовых) | Аренда квартиры, накопление на депозите (цена недвижимости и ставка аренды плавно растут на прогнозируемый индекс инфляции – 10% годовых) | ||
Цена квартиры (2010 г.), грн | 480 000 | Цена квартиры (2013 г.), грн | 480 000 | 571 687,68 | 638 880 |
Имеющаяся сумма (50%) | 240 000 | Имеющаяся сумма | 240 000 (50%) | 240 000 | 240 000 |
Ставка по кредиту | 27% | Ставка по годовому депозиту с пополнением | 12% | 9% | 12% |
Ежемесячный взнос на депозит, грн | 6667 | 9213 | 11 080 | ||
Общий доход, полученный по депозиту за три года | 117 535 | 117 864 | 173 882,56 | ||
Срок кредитования, мес. | 36 | Сроки аренды и накопления денег на депозите, мес. | 36 | 36 | 36 |
Размер ежемесячного платежа (аннуитет), грн | 9441 | Ежемесячный арендный платеж, грн | 3000 | 3300 | 3500 |
Сумма выплаченных процентов за весь срок, грн | 99 900 | Общая сумма затрат на аренду, грн | 108 000 | 118 800 | 126 000 |
Итого ежемесячный платеж (плата по кредиту) | 9441 | Итого ежемесячный платеж (аренда + взносы на вклад) | 9667 | 12 513 | 14 580 |
Полная стоимость квартиры с учетом выплаченных процентов, грн | 579 900 | Полная «стоимость» квартиры | 470 465* | 572 624* | 590 997* |
Итого: чтобы покупка квартиры в кредит сейчас была выгодной, нужно быть уверенным в том, что жилье подорожает за ближайшие три года минимум на 20%
Примечание: мы приняли, что доход по депозиту «снижает» конечную сумму издержек на приобретение жилья.
Деньги.UA
Комментарии