Эффективная ставка: как вычислить переплату по кредиту

Кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие из нас перестали задумываться о том, что же стоит за заманчивыми вывесками вроде «Ноль процентов годовых!» и «Никакой переплаты!». Есть ли у нас действительно дешевые кредиты и щедрые банки, готовые их выдавать?

Редкий человек сегодня может похвастаться тем, что ни разу не брал кредитов или хотя бы попросту не занимал деньги у знакомых. Но если «кредиты на вере» (займы у знакомых и друзей) действительно беспроцентные (сколько взял в долг — ровно столько и вернул), то кредиты банковские таковыми не могут являться по определению.

Ибо что такое кредит? Это предоставление денег в долг под процент, то есть сам смысл кредитования заключается в выручке банком прибыли. Каков резон банку быть щедрым и раздавать деньги просто так? Если хорошо подумать, то никакого. И это притом, что на оформление кредита, ведение счета, содержание офиса и прочее уходят немалые средства. Значит, в любом обещании дать денег под 0% годовых или выдать кредит без переплаты, особенно на срок больше 12 месяцев, нужно искать подводные камни.

Правда, стоит еще различать ипотеку, потребительские кредиты без обеспечения и рассрочки. Но об этом чуть позже.

Утром деньги — вечером стулья

Потребительский кредит, хоть и кажется довольно безобидным, на самом деле вовсе непрост. Ведь именно по таким видам кредитов банки отмечают наибольший процент просрочек, неплатежей и невозвратов. А поскольку это, как правило, кредиты без обеспечения и поручительства, ставки по ним самые высокие (до 22% или даже выше) — так банки, во-первых, отсекают неплатежеспособных заемщиков, а во-вторых, заранее страхуются от невозврата кредита.

Но даже указанная ставка (будь то 0% или 25%) в реальности может оказаться выше. Единственный способ узнать, во сколько же вам обойдется кредит, — высчитать эффективную ставку, а также потребовать график платежей по кредиту.

Эффективная ставка учитывает процентную ставку годовых, начисляемую по кредиту, а также расходы клиента, связанные с получением и обслуживанием кредита. В них включены комиссии за предоставление кредита, ежемесячные комиссии, конвертация и т. д.

Средние по рынку эффективные ставки POS-кредитования (вид кредитования непосредственно в точках продаж) остаются высокими, от 20% до 30% годовых. По автокредитам ставки в среднем составляют 5-12% годовых, по кредитам на любые цели — порядка 17-23% годовых, по ипотеке — 15-20% годовых. Ставки в целом приближаются к докризисным. Если какой-то банк предлагает существенно отличающиеся от данных величин уровни ставок, это говорит о том, что за счет комиссионных сборов, дополнительных платежей реальная ставка по кредиту будет выше. Надо внимательно изучать договор или вообще отказываться от кредитования в подобных структурах, — советуют эксперты.

Надо быть особо внимательным, когда вам предлагают, например, оформить кредит по интернету — так делают некоторые сайты магазинов, торгующих бытовой техникой, компьютерами, мобильными телефонами.

Также, если даже вас полностью устраивают первоначальный взнос (или его отсутствие) и срок кредита, обращайте внимание на конечную стоимость товара. Разные банки предлагают разные программы кредитования. И тот продукт, который в одном банке может быть действительно кредитом без переплаты, в другом окажется крайне невыгодным. Хотя программы могут называться одинаково и внешне предлагать одинаковые условия.

В общем и целом, «оружие» заемщика — знание  закона «О банках и банковской деятельности». Она гласит, что кредитная организация обязана до заключения договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанные с несоблюдением условий кредитного договора. Проще говоря, вы должны представлять, какие штрафы вас ждут, если вы пропустите платеж или не сможете погасить кредит.

Рассрочка под 0% годовых

Рассрочка — это тоже вид займа. Отличается он от классического кредита тем, что действительно может быть беспроцентным, а также очень кратким.

Основная особенность рассрочки при покупке недвижимости: чаще всего покупатель сразу оплачивает большую стоимость квартиры (50% и более), а остаток гасит равными частями — за 3 месяца, полгода или год.

Более длительные программы рассрочек уже имеют основания считаться кредитами, хотя нужно смотреть, что за договор вы заключаете. Так, если берется кредит, то заключается кредитный договор, а если оформляется рассрочка, то ее условия оговариваются в договоре купли-продажи объекта, и эта норма регулируется уже Гражданским кодексом.

Почему рассрочка действительно может быть беспроцентной? Потому что вы не имеете дела с кредитной организацией: вы напрямую платите продавцу объекта (товара) часть денег, а остальные вносите постепенно из собственных средств, ничего не оформляя в кредит.

Однако если вы оказываетесь неспособны выполнить обязательства, связанные с платежами, то можете пострадать от штрафных санкций не меньше, чем от неуплат по кредиту. Но в любом случае штрафные санкции должны быть четко прописаны в договоре.


www.zagorodna.com