Ефективна ставка: як обчислити переплату по кредиту

Кредити настільки міцно увійшли в наше життя, що багато хто з нас перестали замислюватися про те, що ж стоїть за привабливими вивісками на кшталт «Нуль відсотків річних!» І «Ніякої переплати!». Чи є у нас дійсно дешеві кредити і щедрі банки, готові їх видавати?

Рідкісний людина сьогодні може похвалитися тим, що жодного разу не брав кредитів або хоча б просто не позичав гроші у знайомих. Але якщо «кредити на вірі» (позики у знайомих і друзів) дійсно безпроцентні (скільки взяв у борг - рівно стільки і повернув), то кредити банківські такими не можуть бути за визначенням.

Бо що таке кредит? Це надання грошей в борг під відсоток, тобто сам сенс кредитування полягає у виручці банком прибутку. Який резон банку бути щедрим і роздавати гроші просто так? Якщо добре подумати, то ніякого. І це притому, що на оформлення кредиту, ведення рахунку, утримання офісу та інше йдуть чималі кошти. Значить, в будь-якому обіцянку дати грошей під 0% річних або видати кредит без переплати, особливо на термін більше 12 місяців, потрібно шукати підводні камені.

Правда, варто ще розрізняти іпотеку, споживчі кредити без забезпечення та розстрочки. Але про це трохи пізніше.

Вранці гроші - ввечері стільці

Споживчий кредит, хоч і здається досить нешкідливим, насправді зовсім непростий. Адже саме за такими видами кредитів банки відзначають найбільший відсоток прострочень, неплатежів і неповернень. А оскільки це, як правило, кредити без забезпечення та поручительства, ставки по них найвищі (до 22% або навіть вище) - так банки, по-перше, відсікають неплатоспроможних позичальників, а по-друге, заздалегідь страхуються від неповернення кредиту.

Але навіть зазначена ставка (будь то 0% або 25%) в реальності може виявитися вище. Єдиний спосіб дізнатися, в скільки ж вам обійдеться кредит, - вирахувати ефективну ставку, а також вимагати графік платежів по кредиту.

Ефективна ставка враховує процентну ставку річних, що нараховується по кредиту, а також витрати клієнта, пов'язані з отриманням і обслуговуванням кредиту. У них включені комісії за надання кредиту, щомісячні комісії, конвертація і т. д.

Середні по ринку ефективні ставки POS-кредитування (вид кредитування безпосередньо в точках продажів) залишаються високими, від 20% до 30% річних. По автокредитах ставки в середньому складають 5-12% річних, за кредитами на будь-які цілі - порядку 17-23% річних, по іпотеці - 15-20% річних. Ставки в цілому наближаються до докризових. Якщо якийсь банк пропонує суттєво відрізняються від даних величин рівні ставок, це говорить про те, що за рахунок комісійних зборів, додаткових платежів реальна ставка по кредиту буде вищою. Треба уважно вивчати договір або взагалі відмовлятися від кредитування в подібних структурах, - радять експерти.

Треба бути особливо уважним, коли вам пропонують, наприклад, оформити кредит по інтернету - так роблять деякі сайти магазинів, що торгують побутовою технікою, комп'ютерами, мобільними телефонами.

Також, якщо навіть вас повністю влаштовують початковий внесок (або його відсутність) і термін кредиту, звертайте увагу на кінцеву вартість товару. Різні банки пропонують різні програми кредитування. І той продукт, який в одному банку може бути дійсно кредитом без переплати, в іншому виявиться вкрай невигідним. Хоча програми можуть називатися однаково і зовні пропонувати однакові умови.

У загальному і цілому, «зброя» позичальника - знання закону «Про банки і банківську діяльність». Вона говорить, що кредитна організація зобов'язана до укладення договору надати позичальнику інформацію про повну вартість кредиту, а також перелік і розміри платежів, пов'язані з недотриманням умов кредитного договору. Простіше кажучи, ви повинні представляти, які штрафи вас чекають, якщо ви пропустите платіж або не зможете погасити кредит.

Розстрочка під 0% річних

Розстрочка - це теж вид позики. Відрізняється він від класичного кредиту тим, що дійсно може бути безпроцентним, а також дуже коротким.

Основна особливість розстрочки при покупці нерухомості: найчастіше покупець відразу оплачує більшу вартість квартири (50% і більше), а залишок гасить рівними частинами - за 3 місяці, півроку чи рік.

Більш тривалі програми розстрочок вже мають підстави вважатися кредитами, хоча потрібно дивитися, що за договір ви укладаєте. Так, якщо береться кредит, то укладається кредитний договір, а якщо оформляється розстрочка, то її умови обговорюються в договорі купівлі-продажу об'єкта, і ця норма регулюється вже Цивільним кодексом.

Чому розстрочка дійсно може бути безпроцентної? Тому що ви не маєте справи з кредитною організацією: ви платите безпосередньо продавцеві об'єкта (товару) частину грошей, а решта вносите поступово з власних коштів, нічого не оформляючи в кредит.

Однак якщо ви опиняєтеся нездатні виконати зобов'язання, пов'язані з платежами, то можете постраждати від штрафних санкцій не менше, ніж від несплат по кредиту. Але в будь-якому випадку штрафні санкції повинні бути чітко прописані в договорі.


www.zagorodna.com