«Подводные камни» в договорах страхования недвижимости

Мария Герман, директор по развитию компании-страхового брокера для корпоративных клиентов BritMark рассказала Building.ua о том, что страхователь редко обращает внимание на одну-две строчки в начале любого Договора страхования (Договор), которые гласят, что Договор составлен на основании Правил страхования (Правила) и все, что не регулируется Договором, регулируется Правилами.

Большинство «подводных камней» остается в Правилах. Договор – это выжимка из Правил, сокращенное их отражение. По моему наблюдению в большинстве случаев Договор – это демонстрация привлекательных сторон Правил. Большинство же «подводных камней» остается в Правилах и, к сожалению, Страхователь узнает об их наличии только после того как получает отказ в выплате возмещения или меньшую сумму, нежели он рассчитывал.

Разумеется, в самом тексте Договора есть ряд пунктов, на которые нужно обращать повышенное внимание, мы поговорим об этом чуть позже. В начале разберем, что же такое Правила и какие пункты в них обязательно прочитать при страховании недвижимости.

Любой Договор составлен на основе и регулируется Правилами – достаточно объемным документом, который составляют специалисты страховой компании (СК).

В Правилах детально описаны определения базовых понятий, например, что данная СК понимает под определением «недвижимость», процедуры принятия объектов на страхование и порядки проведения выплат при убытках. Безусловно, Правила должны соответствовать и следовать Закону Украины «О страховании», но последний оставляет СК большое поле вопросов для самостоятельного регулирования.

Поэтому, в первую очередь, перед подписанием Договора Страхователю следует запросить для прочтения Правила, которые СК сама предоставляет крайне редко. При страховании имущества следует обратить внимание на такие пункты:

1. Каждая СК имеет свое определение недвижимости в Правилах страхования. Для одной СК понятие недвижимость включает в себя коммуникации и отделку, для другой – это разные понятия, которые и страховать нужно отдельно. В подавляющем большинстве случаев понятие «недвижимость» согласно Правилам - это коробка здания без отделки и коммуникаций. Например, Страхователь может заключить Договор, в котором будет указано, что застрахована «недвижимость по такому-то адресу на такую-то сумму». На самом же деле, согласно такого договора, будет застрахована только «коробка», а все, что находится внутри здания – отделка, лифты, системы кондиционирования, пожаротушения, электроснабжения и т.д. – не попадет под страховую защиту. Проследите за тем, чтобы в Договоре было указано, что застрахована не только недвижимость, но и отделка с коммуникациями.

2. Есть отдельная группа имущества, которая не попадает в определение недвижимости, хотя вроде бы является ее частью. Речь идет о зданиях с стеклянными поверхностями в своей конструкции, что характерно для фасадов торгово-развлекательных и офисных зданий. Если Вы заглянете в Правила, то увидите, что убытки по стеклянным витринам, витражам – исключение (это не касается обычных окон). Все СК выделяют стекло в отдельную категорию, т.к. вероятность повреждения стекла гораздо выше, чем у бетонных и кирпичных стен. Только после внесения в Договор отдельного пункта о страховании стеклянных поверхностей они будут защищены.

3. Иногда в Правилах указано, что даже если согласно Договору коммуникации застрахованы, страховая защита распространяется только на коммуникации внутри здания или на коммуникации внутри здания, а также на расстоянии нескольких метров вокруг здания. Это сильное ограничение для Страхователя, т.к. часть коммуникаций по определению выведена за пределы здания. Например, трансформаторная или котельная может вообще находиться в отдельном здании на расстоянии 50 метров от завода или ТРЦ. Нужно настаивать на снятии подобного ограничения, т.к., Страхователь имеет имущественный интерес ко всему комплексу коммуникаций, независимо от того, расположены они внутри или снаружи здания.

4.Очень важно после внесения вышеперечисленных изменений в текст Договора уточнить в Договоре же, что если какие-то пункты Договора не соответствуют положениям Правил, то пункты Договора имеют большую силу перед Правилами.

Наиболее критичные пункты в Договоре, которые могут привести к отказу в выплате возмещения:

1. В любом Договоре есть пункт о необходимости уведомления СК о страховом случае в течение 48 часов. Это обязательное действие, которое должен сделать Страхователь – любым способом уведомить СК в срок. Чтобы выполнить это требование, передайте контакты СК людям, которые находятся на объекте круглосуточно – как правило, это служба безопасности. Страховые случаи происходят как в будние дни, так и на праздники. СК, которая не получила уведомление о страховом случае в срок, с большой вероятностью откажет в выплате.

2. Помимо устного уведомления в течении 2-3 рабочих дней обязательно письменно подтвердить наступление страхового случая. Телефонное уведомление не является достаточным, но часто call- центры СК не сообщают о том, что существует срок письменного уведомления, что используется как причина для дальнейшего отказа.

3. Изменение картины убытка на месте происшествия без согласования с СК может также привести к отказу в выплате. При любых убытках в имущественном страховании обязателен выезд представителя СК на место убытка (этот постулат можно встретить и в Правилах, и в Договоре). Страхователю не стоит менять картину убытка, кроме как в случае требования компетентных органов или из соображений предотвращения роста величины убытка. Только после получения письменного разрешения от СК можно менять место страхового случая, если же все-таки нужно это сделать, запаситесь соответствующими документами для предоставления в СК.
www.building.ua