«Підводні камені» в договорах страхування нерухомості

Марія Герман, директор з розвитку компанії-страхового брокера для корпоративних клієнтів BritMark розповіла Building.ua про те, що страхувальник рідко звертає увагу на одну-дві строчки на початку будь-якого Договору страхування (Договір), які свідчать, що Договір складено на підставі Правил страхування (Правила) і все, що не регулюється Договором, регулюється Правилами.

Більшість «підводних каменів» залишається в Правилах. Договір - це елементи з Правил, скорочене їх відображення. За моїм спостереженням в більшості випадків Договір - це демонстрація привабливих сторін Правил. Більшість же «підводних каменів» залишається в Правилах і, на жаль, Страхувальник дізнається про їх наявність тільки після того, як отримує відмову у виплаті відшкодування або меншу суму, ніж він розраховував.

Зрозуміло, в самому тексті Договору є ряд пунктів, на які потрібно звертати підвищену увагу, ми поговоримо про це трохи пізніше. На початку розберемо, що ж таке Правила і які пункти в них обов'язково прочитати при страхуванні нерухомості.

Будь Договір складено на основі і регулюється Правилами - досить об'ємним документом, який складають фахівці страхової компанії (СК).

У Правилах детально описані визначення базових понять, наприклад, що дана СК розуміє під визначенням «нерухомість», процедури прийняття об'єктів на страхування і порядки проведення виплат при збитках. Безумовно, Правила повинні відповідати і слідувати Закону України «Про страхування», але останній залишає СК велике поле питань для самостійного регулювання.

Тому, в першу чергу, перед підписанням Договору Страхувальнику слід запросити для прочитання Правила, які СК сама надає вкрай рідко. При страхуванні майна слід звернути увагу на такі пункти:

1. Кожна СК має своє визначення нерухомості в Правилах страхування. Для однієї СК поняття нерухомість включає в себе комунікації і обробку, для іншої - це різні поняття, які і страхувати потрібно окремо. У переважній більшості випадків поняття «нерухомість» згідно з Правилами - це коробка будівлі без обробки і комунікацій. Наприклад, Страхувальник може укласти Договір, в якому буде вказано, що застрахована «нерухомість за такою-то адресою на таку-то суму». Насправді ж, згідно з такого договору, буде застрахована тільки «коробка», а все, що знаходиться всередині будівлі - обробка, ліфти, системи кондиціонування, пожежогасіння, електропостачання і т.п. - Не потрапить під страховий захист. Прослідкуйте за тим, щоб у Договорі було зазначено, що застрахована не тільки нерухомість, а й оздоблення з комунікаціями.

2. Є окрема група майна, що не потрапляє в визначення нерухомості, хоча начебто є її частиною. Мова йде про будівлі з скляними поверхнями в своїй конструкції, що характерно для фасадів торгово-розважальних і офісних будівель. Якщо Ви заглянете до Правил, то побачите, що збитки по скляних вітринах, вітражам - виключення (це не стосується звичайних вікон). Всі СК виділяють скло в окрему категорію, тому що вірогідність пошкодження скла набагато вище, ніж у бетонних і цегляних стін. Тільки після внесення в Договір окремого пункту про страхування скляних поверхонь вони будуть захищені.

3. Іноді в Правилах зазначено, що навіть якщо згідно з Договором комунікації застраховані, страховий захист поширюється тільки на комунікації всередині будівлі або на комунікації всередині будівлі, а також на відстані кількох метрів навколо будівлі. Це сильне обмеження для Страхувальника, тому що частина комунікацій за визначенням виведена за межі будівлі. Наприклад, трансформаторна або котельня може взагалі знаходитися в окремому будинку на відстані 50 метрів від заводу або ТРЦ. Потрібно наполягати на знятті такого обмеження, тому що, Страхувальник має майновий інтерес до всього комплексу комунікацій, незалежно від того, розташовані вони всередині або зовні будівлі.

4.Очень важливо після внесення перерахованих вище змін у текст Договору уточнити в Договорі ж, що якщо які-то пункти Договору не відповідають положенням Правил, то пункти Договору мають велику силу перед Правилами.

Найбільш критичні пункти в Договорі, що можуть призвести до відмови у виплаті відшкодування:

1. У будь-якому Договорі є пункт про необхідність повідомлення СК про страховий випадок протягом 48 годин. Це обов'язкова дію, яку повинен зробити Страхувальник - будь-яким способом повідомити СК в строк. Щоб виконати цю вимогу, передайте контакти СК людям, які знаходяться на об'єкті цілодобово - як правило, це служба безпеки. Страхові випадки відбуваються як у будні дні, так і на свята. СК, яка не отримала повідомлення про страховий випадок в строк, з великою ймовірністю відмовить у виплаті.

2. Крім усного повідомлення протягом 2-3 робочих днів обов'язково письмово підтвердити настання страхового випадку. Телефонне повідомлення не є достатнім, але часто call-центри СК не повідомляють про те, що існує термін письмового повідомлення, що використовується як причина для подальшої відмови.

3. Зміна картини збитку на місці події без узгодження з СК може також призвести до відмови у виплаті. За будь-яких збитки в майновому страхуванні обов'язковий виїзд представника СК на місце збитку (цей постулат можна зустріти і в Правилах, і в Договорі). Страхувальнику не варто міняти картину збитку, крім як у випадку вимоги компетентних органів або з міркувань запобігання зростанню величини збитку. Тільки після отримання письмового дозволу від СК можна міняти місце страхового випадку, якщо ж все-таки потрібно це зробити, запасіться відповідними документами для надання в СК.
www.building.ua