Перш ніж узяти кредит, тверезо оціните свої можливості





Google+
25.01.2011 16:18
Ганна Карімова, Начальник Відділу кредитування фізичних осіб ВАТ Новосибірського Муніципального банку про зміни найважливіших параметрів іпотечного кредиту: розміру процентної ставки, початкового внеску і вимог до підтвердження доходів, очікуваних експертами в 2010 році.

1. З якими процентними ставками сьогодні можна взяти іпотечний кредит?

У 2009 році, в умовах кризи, банки практично повністю зупинили реалізацію іпотечних програм. Навіть якщо номінально вони були присутні в лінійці кредитних продуктів, «загороджувальні» ставки (до 30%), разом з посилилися умовами відбору позичальників зробили іпотеку непідйомною для клієнтів. «Потепління» на іпотечному ринку почалося в III кварталі 2009 року в міру стабілізації як в економіці в цілому, так і в банківській системі в результаті насичення ліквідністю. На початку 2010 року середня ринкова ставка по кредитах на покупку житла на вторинному ринку опустилася до 17-20% річних у рублях, до 14% річних - у доларах.

Крім величини інфляції і вартості фондування, розміри ставки визначаються низкою параметрів: розміром початкового внеску, терміном, валютою кредиту та ін Найменший рівень ставок пропонують великі банки, які держава підтримує дешевими ресурсами, і банки, що працюють з АІЖК по партнерських програмах.

Зокрема, Новосибірський Муніципальний банк з листопада 2009 року видає кредити на придбання житла на первинному і вторинному ринку нерухомості в Новосибірську і Новосибірської області в рамках спільної програми з Новосибірським обласним агентством іпотечного кредитування (НОАІК). Кредити надаються у розмірі від 30% до 70% від вартості житла, що купується, на суму від 250 тисяч до 4 млн рублів, на строк від трьох до 30-ти років. Процентна ставка на готове житло варіюється від 9,47 до 11,43% річних. Повна вартість кредиту становить від 11,58 до 19,3% річних. Процентна ставка на житло, що будується встановлена в розмірі 17% річних. Після реєстрації права власності та застави клієнту встановлюється ставка, що діє на момент реєстрації іпотеки на готове житло. Повна вартість кредиту на житло, що будується досягає 21,74% річних.

2. Як оцінити вигідність залучення іпотечного кредиту?

Тим, хто впевнений у своїй кредитоспроможності, на мій погляд, варто зараз скористатися вдалим моментом для поліпшення житлових умов за допомогою іпотеки. У минулому році ціни на нерухомість впали, але падіння вже зупинилося, і зростання піде обов'язково. Не варто забувати і про те, що підвищення доступності іпотеки стане додатковим чинником зростання цін на житло. Крім того, враховуючи, що в кризу будівельні компанії в основному добудовували розпочаті об'єкти, а не створювали заділ на майбутнє, в найближчі роки можна чекати зниження пропозиції на ринку нерухомості. І якісне житло за оптимальними цінами, яке зараз ще є, буде розкуплено в першу чергу. Що стосується кредитних ставок, то чекати їх різкого зниження найближчим часом не варто. Але навіть якщо зниження відбудеться, можна буде скористатися програмами рефінансування, які пропонують банки, переукласти договір на нових, більш вигідних умовах і зменшити свою кредитне навантаження.

3. Які вимоги до потенційних позичальників пред'являють сьогодні банки?

У кризу вимоги банків до позичальників посилилися, і така ситуація продовжує зберігатися. З продуктової лінійки зникли високоризикові кредити без первісного внеску, розмір мінімального внеску підвищився до 20-30%. Практично всі банки вимагають офіційного підтвердження доходів за довідкою 2-НДФЛ, в той час як раніше враховувалися і «сірі» доходи позичальників. Звернувся в банк важливо також мати хорошу кредитну історію. Ці заходи цілком з'ясовні - для того, щоб в економічно нестабільний період нарощувати іпотечні кредитні портфелі, не збільшуючи ризики, банки повинні бути впевнені в надійності позичальників.

4. У якій валюті Ви порадите сьогодні брати кредит з урахуванням непередбачуваних валютних курсів?

Іпотечний кредит - продукт довгостроковий, а як поведе себе валюта в доступній для огляду і, тим більше, у віддаленій перспективі, передбачити складно. Згадайте, як в 2009 році, в період девальвації рубля, коли долар виріс з 25 до 36 рублів, багато позичальників змушені були достроково гасити валютні кредити. Не варто забувати і про неминучі витрати при конвертації суми валютного кредиту в рублі. Тому тим, хто оформляє іпотеку на тривалий термін, необхідно ретельно все зважити, перш ніж зважитися взяти кредит в іноземній валюті.

5. Чи вигідно купувати в іпотеку квартири, які знаходяться в заставі у банку? Які переваги купівлі житла подібним чином?

Особливих переваг при такій покупці немає. Проте в індивідуальному порядку банки можуть піти назустріч клієнту, що набуває заставне житло, в частині коригування комісії за видачу та оформлення кредиту в бік зниження.

6. Як бути позичальникові, який опинився в скрутному фінансовому становищі?

Обов'язково звертатися до банку, не чекаючи, поки ситуація стане важче. Банки зацікавлені в тому, щоб не нарощувати портфель «поганих кредитів» і готові йти на реструктуризацію, якщо позичальник подасть обгрунтовані доводи істотного погіршення свого фінансового становища.

7. Як, на Ваш погляд, буде в подальшому розвиватися ситуація з дефолтними позичальниками?

У зв'язку з тим, що ситуація в економіці країни почала стабілізуватися, значного зростання кількості дефолтних позичальників ми не очікуємо.

8. На що звернути увагу при укладанні договору, щоб потім спати спокійно?

Перш ніж зважитися взяти іпотечний кредит, потрібно, по-перше, проаналізувати пропозиції різних банків, а, по-друге, дуже виважено оцінити свої фінансові можливості. Виплати по іпотеці становлять істотну частину доходу, і в ситуації обмеженого бюджету сім'ї, яка взяла кредит, доведеться знаходитися не один рік. Розрахуйте свої сили. Не варто брати кредит на межі можливостей (коли виплати «з'їдають» половину і більше сімейного бюджету), тим більше що доходи можуть не тільки рости, але, як показала криза, і падати.

Перш ніж поставити підпис під договором, з'ясуйте у кредитного спеціаліста всі умови: необхідність страхування майна або життя, розмір комісії за оформлення й обслуговування кредиту, графік виплат основного боргу і відсотків по ньому і т.д. Немаловажне питання - встановлені вам дати внесення платежів. Важливо, щоб вони співвідносилися з термінами отримання заробітної плати або інших доходів, з яких буде гаситися заборгованість.

Найкраще взяти кредитний договір додому і в спокійній обстановці його вивчити, а потім всі виниклі питання задати фахівця.

9. Особисто Ви взяли б зараз іпотечний кредит?

Як будь-яка людина, я виходжу з того, що це дуже відповідальний крок, і вирішуватися на нього треба тільки тоді, коли немає інших способів вирішити «квартирне питання». І тільки в тому випадку, якщо фінансове навантаження буде для мене підйомною.

Леся Хіхліч, Realtypress.ru

Теги до контенту: іпотека поради з нерухомості
Сподобався матеріал?Підпишись на розсилку
Ваші коментарі:
Ваша думка буде першою
 
 
Увійти