Страхуватися обов'язково! Чому банки не залишають вибору позичальникам

Страхування життя і працездатності при отриманні іпотеки - річ начебто добровільна. Але на ділі банки-кредитори змушують позичальника страхуватися - в іншому випадку вони підвищують відсоток по іпотеці. Та й вибір страхових компаній обмежують, схиляючи клієнта до тих з них, з якими вже співпрацюють.

Страхування життя придумано для того, щоб людина відчувала себе впевненіше, знаючи, що при несприятливому збігу обставин він не перекладе свої проблеми на близьких. Особливо ця впевненість важлива, якщо людина обтяжений іпотекою.

В принципі людина сама повинна вирішувати, підстрахуватися йому на випадок захворювання або травми, забезпечити сім'ї гарантії на випадок втрати або не робити цього. Однак банки створюють такі умови, що по суті цього вибору в одержувачів іпотеки і немає.

Ще недавно банки і зовсім оголошували страхування обов'язковим. Але знайшлися клієнти, які спромоглися почитати 31 Федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)». Який свідчить: «Заставодавець зобов'язаний страхувати за свій рахунок ... майно ... на суму не нижче суми ... зобов'язання». Відповідно, банки можуть вимагати в обов'язковому порядку, якщо мова йде про іпотечне кредитування, тільки страхування предмета застави, а це нерухомість. Всі інші види страхування (життя і втрати працездатності, титулу власності і т. д.) є факультативними, і зобов'язань щодо їх оплати у позичальника немає.

З'ясувавши це, позичальники звернулися у Федеральну антимонопольну службу, яка незабаром заборонила банкам вимагати в обов'язковому порядку страхувати життя і працездатність при видачі іпотеки.

Проте деякі банки просто проігнорували цю заборону. Інші банкіри знайшли лазівку: дозволили оформляти кредити і без страховки, проте стали в цьому випадку підвищувати процентну ставку таким чином, що переплата за кредит стає вище, ніж витрати по страхуванню. Тільки Ощадбанк не застосовує ніяких грошових стимулів до того, щоб схилити позичальника до страхування життя та працездатності. Натомість він надає моральний тиск: як свідчить Роман Строілов, директор департаменту приватного і корпоративного кредитування компанії Penny Lane Realty, «співробітники Ощадбанку наполегливо пропонують клієнтам цю послугу, навіть нав'язують, мотивуючи тим, що в разі відмови банк може відмовити в кредиті. Цьому, звичайно ж, вірити не варто ».
Вибір не за вами

Страхувати іпотечні ризики можуть всі страхові компанії, які отримали ліцензію на цей вид діяльності від ФССН (Федеральної служби страхового нагляду). Проте кожен банк сам, за підсумками тендеру або за підсумками власної оцінки, визначає коло тих страхових компаній, які допущені до партнерського каналу продажів. Клієнту можуть запропонувати на вибір від 3 до 30 компаній: це лідери ринку, наприклад, ТСК, РГС, РЕСО, «Ингосстрах» і т. д.

Але все ж як бути, якщо позичальник (або його роботодавець) застрахував раніше життя і працездатність в будь-якої страхової компанії і йому не хочеться міняти страховика цих ризиків? «Йому необхідно підібрати той банк, який готовий зарахувати існуючий у позичальника страховий поліс, незважаючи на те що страховик не є його партнером», - каже Христина Хміль, директор департаменту іпотеки компанії «МІЕЛЬ-Новобудови». Тільки от якщо страховик - не дуже відома компанія, на практиці знайти такий банк складно.

Щоб не «потрапити» на штрафи з боку ФАС, банкіри інформують клієнтів про те, що готові прийняти поліс страхування від будь-якої сторонньої компанії, яка влаштовує позичальника. Але одні з них чесно вкажуть на сайті, що процес розгляду можливості прийняття поліса займе від 40 і до 90 днів, а інші про це замовчать. Адже закінчення цього терміну (який іноді і зовсім не обмежений) ні продавець-девелопер з первинного ринку, ні власник із вторинного чекати не будуть. Тому фактично в позичальника немає вибору: для безболісного проходження угоди він змушений віддавати перевагу страхової компанії зі списку банку.

Чому так відбувається? Елементарно. Банк на цьому просто заробляє, виступаючи як страховий агент. При серйозних обсягах угод частину винагороди страховика, наприклад, 20-40% від загальної комісії, може становити вже мільярди рублів. Причому ми говоримо не про ті випадки, коли рядовий співробітник банку намагається нав'язати клієнтові свого знайомого агента, а про абсолютно легальної схемою: взаєморозрахунки між страховою компанією і банком оприлюднюються за підсумками звітного періоду.
Скільки коштує поліс?

У середньому сукупні витрати позичальника на іпотечне страхування, як підрахував Андрій Владикін, керівник департаменту іпотеки і кредитів компанії «Стройтрест-Нерухомість», складають 1-1,5% на рік від залишку по кредиту з урахуванням відсотків.

Вони складаються з трьох частин: страхування ризику пошкодження або втрати заставленого нерухомого майна у розмірі 0,15-0,35%; страхування ризику втрати життя або працездатності, про який ми і ведемо мову, - це 0,15-0,65%; і страхування ризику втрати титулу - 0,2-0,9%. Христина Хміль заявляє, що тариф на страхування життя і працездатності позичальника іпотечного кредиту змінюється в межах 0,3-1,5%.

Середня вартість послуги з комплексного страхування, за оцінкою Романа Строілова, варіюється в межах 1,8-3%.

Тарифи на страхування ризиків визначаються індивідуально для кожного позичальника в
залежно від статі, віку, стану здоров'я та характеру професійної діяльності. Ризик втрати працездатності зростає при занятті активними видами спорту, наприклад, гірськими лижами або віндсерфінгом, але враховуються і побутові ризики: ДТП, захворювання та ін Іноді банки вимагають застрахувати також життя созаемщика, якщо його доходи враховувалися при визначенні розміру кредиту, додає Крістіна Хміль.

Термін іпотечного страхування дорівнює строку, на який оформляється іпотечний кредит. Страхування життя і працездатності оплачується з моменту отримання кредиту, а платежі здійснюються раз на рік. Коли підходить термін платежу, банк повідомляє в страхову компанію залишок заборгованості позичальника, і виходячи з цієї суми розраховується страховий внесок. Таким чином, розмір страхових платежів щороку зменшується разом із заборгованістю по кредиту.
Страховий випадок

Якщо настав страховий випадок - смерть застрахованого або часткова або повна втрата працездатності (привласнення статусу інваліда I або II групи) в період дії страхового договору, - страхова компанія починає виконувати замість позичальника зобов'язання з погашення іпотечного кредиту та сплати відсотків. Закладена квартира переходить у власність позичальника або його спадкоємців.

Однак і тут не все просто. Не факт, що потерпілий або його родина неодмінно отримають страховку. Компанія буде дуже пильно розглядати причини настання страхового випадку. У договорі може бути прописано, що страхове покриття не буде виплачено, якщо клієнт приховав інформацію, пов'язану з його здоров'ям, або підстроїв деякі обставини, або був нетверезий в момент нещасного випадку. «Страхова компанія завжди зобов'язана дотримуватися норм чинного законодавства та умов укладеного договору страхування. Винятки при страхової відповідальності передбачені як в Цивільному кодексі, так і в правилах страхування. Наприклад, страховим випадком не може визнано подія, що настало в результаті навмисних дій клієнта, - попереджає Арсен Шіроян. - Якщо в договорі страхування передбачені певні виключення, і стався з позичальником випадок підпадає під одне з виключень, страхова компанія буде змушена відмовити ». Виходячи з сумної статистики смертності та каліцтва в результаті ДТП, експерт робить висновок, що страхова компанія не буде відмовляти в тих випадках, коли застрахований позичальник загинув або став інвалідом, будучи при цьому винуватцем аварії. При цьому якщо застрахований керував транспортним засобом у стані сп'яніння, це буде підставою для відмови у страховому забезпеченні.

www.zagorodna.com