Як правильно застрахувати заміський будинок?

Сьогодні страхові поліси має не більше чверті всіх власників заміської нерухомості. Інші не бажають зайвий раз витрачатися або живуть за принципом «поки грім не вдарить». І мало хто з цих людей замислюється, що, заощадивши на полісі, при пожежі (розбої, затоці, грабежі), вони змушені будуть викладати десятки тисяч для заповнення матеріальних втрат.

Страхування в комплекті

Поліс страхування передбачає стандартний пакет ризиків: на випадок стихійного лиха, пожежі (по будь-якої причини), пошкодження водою, наїзду транспортного засобу, падіння дерев або літаків, а також протиправних дій третіх осіб або, іншими словами, крадіжок, грабежу і розбою. Найпоширеніші страхові випадки - протиправні дії третіх осіб і стихійні лиха. А от пожеж, яких страхувальники зазвичай бояться найбільше, відводиться лише третє місце.

Крім житлового будинку, об'єктами страхування можуть бути лазня, гараж, господарські будівлі на ділянці, паркани, а також саму земельну ділянку та об'єкти незавершеного будівництва (що мають стіни, дах, закриті віконні і дверні отвори). Страховий захист поширюється на конструктивні елементи, оздоблення, обладнання. Багато компаній дозволяють страхувати домашнє майно, інструменти, технічне обладнання і ландшафтні споруди: фонтани, елементи архітектури, скульптури, басейни, лавки, альтанки, аквапарки, акваріуми, зимові сади.

Необхідно мати на увазі, що всі перераховані об'єкти страхування відносяться до різних категорій, тому страхуються окремо. Іншими словами, якщо застрахована тільки дача по всіх запропонованих видів ризику, а під час пограбування сама будівля не постраждала, грошей від страхової компанії не дочекатися. Необхідно завжди уточнювати, що включено в страховий поліс.

Останнім часом великої популярності набуває комплексне страхування, націлене на надання максимально широкого спектру послуг для клієнтів. Наприклад, страховий продукт може включати в себе не тільки страхування конструктивних елементів, інженерних комунікацій та оздоблення житла, а й страхування рухомого майна, загальногромадянської відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та майну третіх осіб.

Механізм страхування досить простий. Власник звертається в страхову компанію і отримує консультацію. Якщо його влаштовують умови, на місце виїжджає агент і оглядає об'єкт, після чого оформляється поліс.

Складові вартості поліса

Класичний варіант страхування - з оглядом - більш витратний і вимагає багато часу. Проте це того варто, адже захист буде максимально повною.

Діапазон тарифів по страхуванню заміської нерухомості становить від 0,35% до 1,1% від вартості застрахованого об'єкта. Але як відбувається оцінка нерухомості? При укладанні договору важливо правильно визначити ринкову вартість житла. Клієнт, грунтуючись на даних договору купівлі-продажу, проектно-кошторисної документації або рахунків за будматеріали, може самостійно заявити про вартість майна. Страховик, звичайно ж, прийме цю інформацію до уваги, але, тим не менш, перевірить ще раз вартість об'єкта за своїми внутрішніми нормативами і методиками. Якщо власник не може оцінити вартість майна, то страхова компанія запропонує йому провести експертизу. Її можуть провести експерти компанії (як правило, безкоштовно) або незалежні ліцензовані оцінювачі (за додаткову плату).

На кінцеву величину страхового поліса впливають безліч чинників. Насамперед аналізується матеріал будинку. Так, дерев'яні будівлі проходять за вищою ставкою, ніж цегляні будівлі, оскільки перші набагато частіше страждають від пожеж. Страховики дуже ретельно оцінюють стан дерев'яних будівель. Такий будинок повинен відповідати умовам пожежної безпеки: у проводки повинна бути подвійна ізоляція, не допускається з'єднання алюмінієвих і мідних проводів, забороняється використання камінів або печей, які мають тріщини або несправні дверцята, обов'язкова наявність ізоляції для захисту від загоряння підлоги, стін і перегородок. До речі, незалежно від того, з якого матеріалу зроблений будинок, при наявності в ньому джерел відкритого вогню (піч, камін) базовий тариф буде збільшений.

При огляді також досліджується вік будинку: якщо об'єкту 25 років і більше, тарифна ставка підніметься на 0,1-0,2%.

Взагалі, старі будинки, так само як і новобудови - не найулюбленіші об'єкти страховиків. Новий будинок погано вивчений в експлуатації, і невідомо, що в ньому може відбутися. Втім, старий будинок теж таїть у собі чимало можливих неприємностей: застаріла проводка, обвал даху, осідання фундаменту і так далі, тому страхування таких об'єктів обійдеться клієнтові страхової компанії дорожче. А іноді старі будови і зовсім не приймаються на страхування.

Страховик також поцікавиться режимом проживання в будинку. Якщо господар буває в ньому періодично, то ціна поліса буде вищою, якщо ж будинок використовується цілий рік - страховка обійдеться дешевше. Якщо в заміському будинку не живуть, або житло орендується третіми особами, подібні обставини визначаються страховиком як чинники, що підвищують ризик. У таких випадках застосовується підвищений тариф, оскільки за відсутності власників ніхто ретельно не стежить за збереженням майна, станом конструкції та інженерних систем, не здійснює поточного (і тим більше капітального) ремонту.

Також аналізується місце розташування будинку: зона паводків, велика віддаленість від пожежної частини збільшує ставку. Віддалений дачне селище фактично відкритий для розгулу криміналу, а в разі спалаху велика ймовірність тотального знищення будови. Невдале розташування (в зоні паводків, на схилах ярів, поруч з котлованами) підвищує вартість страховки. Більш того, деякі страховики взагалі не беруть під захист об'єкти, що знаходяться в зоні можливих стихійних лих.

На знижку може розраховувати клієнт, що володіє об'єктом вартістю вище 100-150 тис. $ Для таких страхувальників ціна поліса може бути знижена на 10-20%. Втім, низька вартість застрахованого об'єкта може принести теж свої бонуси.

Вартість поліса може бути знижена постійним клієнтам і тим, хто не звертався за страховою виплатою у попередній рік. Знижки надаються також на підставі договорів з іншими страховими компаніями. Крім цього, необхідно мати на увазі, що комплексне страхування одного об'єкта нерухомості обходиться приблизно на 20% дешевше порівняно зі страхуванням усіх ризиків окремо. Деякі страхові компанії надають знижки пенсіонерам, блокадників, інвалідам, учасникам воєн і т. д.
Останнім часом великої популярності набуває комплексне страхування, націлене на надання максимально широкого спектру послуг для клієнтів.

Багато страхових компаній пропонують ряд спеціальних знижок за чітке дотримання правил пожежної безпеки, наявність сигналізації, металевих дверей, грат на вікнах чи інших додаткових заходів безпеки. У принципі, купівля страхового поліса не виключає необхідність придбання охоронної сигналізації. Обидві системи взаємно доповнюють один одного. Адже якщо в оселі проникне грабіжник чи почнеться пожежа, спрацює охоронна сигналізація. Виття сирени відлякає злодія, а в разі займання - розбудить сусідів, які проживають у сусідньому будинку. Тим не менш, службі реагування потрібен час, щоб приїхати на місце - як мінімум, це 20 хвилин. За цей час майну може бути завдано шкоди. Засобом компенсації економічного збитку як раз і стане заздалегідь придбаний страховий поліс. Тим більше що, як ми вже відзначали, при наявності охоронної системи страхової тариф знижується.

Ще один з понижуючих коефіцієнтів - наявність франшизи, яка може знизити вартість поліса на 5-10%. Франшиза - передбачене умовами договору страхування звільнення страховика від зобов'язань відшкодувати збитки, які перевищують певну величину. Розмір франшизи встановлюється індивідуально, але вона рідко перевищує 1,5% від обраної страхової суми. Якщо при настанні страхового випадку збиток буде незначним, в межах франшизи, то власникові доведеться оплачувати його зі своєї кишені. Однак якщо збитки перевищать суму франшизи, то страхова компанія зобов'язана буде їх сплачувати. Франшиза може бути безумовною і умовною. Перша припускає обов'язкове зменшення виплати за страховим договором на величину франшизи (незалежно від розмірів утрати). Друга передбачає відшкодування збитків лише в тому випадку, якщо величина збитку більше заявленої франшизи. З франшизою власник набагато уважніше ставитиметься до свого майна, а страховик буде впевнений в тому, що його не будуть відволікати на відшкодування «копійчаних» збитків.

Найчастіше договір страхування нерухомого майна укладається на один рік. Іноді виникає необхідність у домовленості зі страховиком про придбання поліса на півроку або тільки на дачний сезон. Страхові компанії також заздалегідь попереджають: в період дії договору необхідно в письмовій формі повідомляти страховику про ті зміни, які здійснює страхувальник і які можуть істотно вплинути на збільшення ступеня страхового ризику - зокрема, про газифікацію будинку, про будівництво каміна і т. п.
Як застрахуватися швидко

Запрошувати фахівця для огляду будинку не завжди обов'язково. Для нетерплячих і надто зайнятих страховики придумали експрес-поліси. Назва говорить сама за себе: такий поліс можна оформити швидко і в будь-якому місці. У такому продукті зазвичай вже заданий обсяг страхового покриття (перелік ризиків і винятків), порядок виплати страхового відшкодування і т. п. Страхувальнику залишається тільки вибрати інтересуемий страхову суму і сплатити страховий внесок. Укладення договору може відбутися не тільки без огляду об'єкта, але часто і без відвідин офісу компанії. Адже нерідко страховики довіряють поширення типових полісів своїм «сервісним агентам», функції яких можуть виконувати банки або товариства садівників. Без огляду будову можна застрахувати і за класичним полісом (в межах певної суми).

Безумовно, даний вид страхування істотно заощаджує час клієнта. У той же час, «коробковий» продукт (друга назва експрес-полісів) має і недоліки. Оскільки доводиться вибирати з декількох фіксованих варіантів, страхове покриття може виявитися заниженим. Так, при настанні страхового випадку власникові може просто не вистачити отриманих від страховика грошей на відновлення постраждалого об'єкта. Може статися і так, що споживач, розраховуючи на адекватну компенсацію, купить поліс подорожче, але при настанні страхового випадку компанія навряд чи виплатить суму, яка вище реальної вартості об'єкта. Фахівці радять купувати експрес-поліси для недорогого заміського житла (вартістю до 30 тис. $) Нерухомість, яка коштує дорожче, краще страхувати з оглядом майна - тоді будуть враховані всі особливості об'єкту.
Якщо грім грянув

При настанні страхового випадку необхідно негайно звернутися в страхову компанію - протягом 24 годин з того моменту, як стало відомо про те, що трапилося. Повідомити страховика можна за допомогою телефону диспетчера або ж відправивши факс. Одночасно з цим потрібно звернутися в компетентні органи (міліцію, аварійну або пожежну службу).

Для доказу страхового випадку необхідно буде зібрати відповідні документи. Так, при пожежі потрібна буде довідка з Держпожнагляду (в акті повинна бути зазначена причина пожежі), при ушкодженнях від стихійних лих - з Гідрометцентру. Якщо будинок був пограбований - взяти довідку з міліції. Крім цього, необхідний документ, що підтверджує розмір збитку, або кошторис відновлювальних робіт. Також знадобиться документ, що підтверджує майновий інтерес (договір купівлі-продажу, книжка садівника, права на оренду або власність).

Важливо до приїзду страхувальника зберегти об'єкт у тому вигляді, в якому він був після настання страхового випадку, інакше у виплаті можуть відмовити. Звичайно ж, прагнути зберігати постраждале майно потрібно в тому випадку, якщо це не суперечить правилам безпеки. Приїхав страховому експерту власник постраждалої нерухомості повинен забезпечити можливість безперешкодного огляду та обстеження пошкодженого майна, а також з'ясування причин, визначення розмірів збитку і т. д.

Не виключено, що власник заміського майна дізнається про неприємності через кілька місяців. Наприклад, приїхавши навесні, господар побачить обікрадений будинок з побитими шибками або, ще того гірше, дотла згоріла житло. Проте, незалежно від того, коли людина дізналася про неприємності, схема дій залишається аналогічною вищеописаної: відразу сповістити страхову компанію і зібрати відповідні документи.

Як страховик визначає розмір збитку і суму страхового відшкодування? При повній загибелі будови розмір збитку оцінюється виходячи з ціни об'єкта. При цьому втратою (загибеллю) нерухомості вважається таке його стан, коли витрати на відновлення перевищують вартість будови, зазначену в договорі страхування (страхову вартість). Якщо об'єкт ушкоджений, то компенсація буде виплачена в розмірі фактичних витрат на його відновлення в межах страхової суми. Витрати на вдосконалення будови щодо стану, в якому воно перебувало до настання страхового випадку, не відшкодовуються. І в першому, і в другому випадках розмір компенсації не може перевищувати встановлену за договором страхову суму. Простіше кажучи, яким би катастрофічним не виявився збиток, власник будинку від страхової компанії не отримає грошового відшкодування більше, ніж вказано в договорі.

На розгляд справи в страховій компанії йде до двох тижнів. Якщо результат позитивний, то застрахованої запрошують протягом 10 днів отримати страхову виплату. Виплата страхового відшкодування здійснюється через касу страховика, або ж гроші переводяться на банківський рахунок вигодонабувача.

www.zagorodna.com