• {{ item.product_type }}

    {{ item.brand_name }}

    {{ item.product_name }}

    {{ item.old_price }} грн/кв.м

  • Список повідомлень порожній

Страхування на совість

Читать статью на русском

Страхування: квартири, будинки, ділянки

Росія

08.09.2010

Страхування на совість фото
Читайте також: Від чого страждають наші квартири?
Через кризу покупка первинної нерухомості знову стала ризикованою справою. Банкрутство девелоперів, заморожування будівництв ... Та й свіжа ще пам'ять про гучні скандали з обдуреними пайовиками. Все це дало імпульс для розвитку порівняно нової послуги - страхування ризиків незавершеного будівництва.

Благородні цілі
Чим ризикує покупець, вкладаючи гроші в будівництво житла? Як показує практика, основних небезпек п'ять: 1) банкрутство девелопера 2) шахрайство 3) затягування термінів 4) проблеми з оформленням документів на власність 5) руйнування будинку. Закон № 214 про пайове будівництво 2004 року захистив права інвесторів, але всіх проблем не вирішив. Зовсім недавно прийняті поправки до закону, що збільшили відповідальність девелоперів за використання «лівих» схем і порушення прав інвесторів. Проте в реальності нічого не змінилося, офіційні договори відповідно до вимог ФЗ-214 на первинному ринку полягають лише в 5-10% випадків.

Захист пропонують спеціальні страховки для пайовиків. Перші подібні програми з'явилися ще до кризи, але до недавнього часу залишалися поодинокими і досить дорогими. Наприклад, в компанії «Російський світ» поліс коштує 2-4,5% від вартості житла. Фірма проводить експертизу дозвільної документації, після чого приймає рішення про видачу поліса і його вартості. Тариф залежить від етапу будівництва, кількості його учасників та інших факторів. Однак, незважаючи на дорожнечу продукту, більшість страховиків вважають за краще з ним не зв'язуватися. По-перше, для страхування фінансових ризиків необхідна спеціальна ліцензія. По-друге, складно розрахувати тарифи, оскільки немає повної і достовірної статистики. По-третє, більшість ризиків мають невипадковий характер і залежать від рішень людей, а не від об'єктивних факторів. Як наслідок, можливі різні зловживання: фіктивні банкрутства, змову і т.п.

На офіційному рівні

Тим не менш нещодавно відкрита Корпорація по страхуванню ризиків незавершеного будівництва вирішила зосередитися саме на роботі з покупцями первинки. Клієнтам пропонується повний набір послуг: підбір об'єкта, юридичний супровід угоди, страхування. Поліс коштує 1-2% від суми договору залежно від типу угоди, стадії будівництва, кількості проданих квартир і ліквідності об'єкта. При цьому клієнт отримує гарантію, що у випадку банкрутства девелопера або затягування термінів він поверне свої гроші в повному обсязі. «Як відомо, у даний момент банки не видають кредити при існуванні ризику незавершеного будівництва, - відзначає керуючий партнер Корпорації Юрій Гольдберг. - У перспективі ми плануємо домовитися про лібералізацію іпотеки за наявності страховки ». Таким чином, впевнені в компанії, вдасться вирішити відразу дві соціальні проблеми: ошуканих пайовиків і доступності житла (розвиток іпотеки). А також стимулювати нове будівництво, підвищити продажі, пожвавити ринок ...

За і проти

Але не всі фахівці схвалюють ці благородні пориви. «У міжнародній практиці забудовник сам страхує подібні ризики, - підкреслюють у компанії« МІЕЛЬ-Новобудови ». - Позичальникам і так нелегко: крім платежів банку доводиться страхувати майно і життя, а це як мінімум 40 тис. руб. на рік. Новий вид страхування збільшить боргове навантаження ще на 40-80 тис. на рік ». Правда, варто відзначити одну неточність. Додаткове страхування дійсно збільшує витрати, але знижує ризики банку. А це майже гарантовано веде до зменшення ставки. «Наявність страховки не вплине на рішення про видачу кредиту, - стверджує Сергій Козлов, директор кредитного департаменту СДМ-банку. - Ми покладаємося на власну оцінку ризиків, а не на фінансового посередника. Якщо банк кредитує під споруджений житло - значить він вже оцінив і прийняв ризики забудовника ». Інші експерти побоюються, що розвиток такої послуги може призвести до нерозсудливість покупців і приходу на ринок непрофесійних девелоперів з демпінговими, ненадійними пропозиціями. В одній будівельній компанії взагалі відмовилися коментувати тему, заявивши, що це просто спекуляція на проблемах ошуканих пайовиків.

Але навіть прихильники даної ініціативи визнають, що всіх проблем страховка не вирішить. «Зараз наш банк не дає кредити на житло, що будується саме з-за підвищеного ризику даного продукту, - повідомляє Марина Мішуріс, голова правління Флексінвест Банку. - Ідея знизити ризики банку, переклавши їх на страхову компанію, видається цілком здоровою. Проте все впирається в деталі: чи здатні страховики грамотно оцінити ризики, як сформульовані виключення зі страхової відповідальності (випадки, в яких компанія не буде платити), і головне - скільки коштуватиме поліс? До того ж основна причина недовіри до нового житла - не ризик довгобуду, а тривалість реєстрації права власності і застави на об'єкт. Відсутність реєстрації застави робить кредит фактично незабезпеченим, і страхування тут ніяк не допоможе ».

Перспективи

Але як би там не було, проблема незавершених будинків є і настійно вимагає рішення. За оцінками експертів, на піку кризи в 2009 році частка заморожених житлових об'єктів склала в Росії близько 70%. Будівництва, що фінансувалися за рахунок кредитів і продажів «майбутніх» квартир зіткнулися з різкою нестачею грошей: криза перекрив обидва джерела. За словами губернатора Санкт-Петербурга Валентини Матвієнко, найближчим часом у Держдуму буде внесено проект Федерального закону про страхування вкладів пайовиків. Пропонується створити Фонд, який працює за тими ж принципами, що й Агентство по страхуванню внесків. Основне його завдання - повернення приватним інвесторам всіх засобів або їх частини у разі зупинки будівництва. Джерелами фінансування, на думку авторів проекту, стануть держбюджет і девелопери, а загальний обсяг коштів Фонду повинен складати не менше 1% ринку житла, що будується в регіоні. Максимальна страхова сума, прописана в проекті, - 700 тис. руб., Але автори вважають, що для великих міст можна збільшити розмір виплат до 1,5-2 млн. До того ж прийняття закону вимагатиме значного часу, так що сьогоднішнім пайовикам варто розглянути можливість покупки страхового поліса в комерційній фірмі. Хоча такий продукт пропонують лише декілька компаній, вже зафіксовані випадки виплат, так що яка-то користь від страховки безумовно є.

Що конкретно

Застрахуватися можна на будь-якому етапі будівництва (після укладення договору з девелопером), чим ближче до закінчення, тим нижче тариф. Страхова компанія повинна мати ліцензію на страхування фінансових ризиків. Більшість фірм страхують тільки договір пайової участі, деякі ще і попередній договір купівлі-продажу, але тариф в цьому випадку підвищується. А ось вексельне угоду і договір переуступки не страхує практично ніхто. Страхувальником, як і вигодонабувачем (одержувачем виплат), згідно зі статтею 933 ГК РФ, може бути тільки сам покупець житла (а не його родичі та інші особи). Клієнт може вибрати конкретні ризики, від яких він хоче захиститися, - тоді тариф буде нижчим (узгоджується індивідуально). Не варто дивуватися й відмови. Іноді навіть в одному будинку деякі договори страхуються, а інші - ні! Компанія бере до уваги безліч чинників, тому її кінцеве рішення складно передбачити. Є велика спокуса, отримавши згоду, не витрачатися на сам поліс: адже девелопера вже перевірили! Але, як було сказано, відомі випадки виплат, а значить - ніяка перевірка не дає 100%-ї гарантії.

Сума виплати визначається рішенням страховика (або суду), але не може перевищувати суму, заплачену за договором із забудовником. Такий принцип є не зовсім адекватним, особливо на зростаючому ринку. Для повного захисту інтересів пайовика повинна виплачуватися ринкова вартість квартири, а не ціна двох-трирічної давності, вкладена на етапі котловану. У будь-якому випадку, щоб дана послуга розвивалася і стала популярною, необхідно знижувати тарифи і максимально адаптувати її до інтересів потенційних клієнтів.
www.zagorodna.com

Теги:

страхування нерухомості

Коментарі

До цієї новини немає коментарів

Читайте також

Используя сервисы Zagorodna.com, вы соглашаетесь с Политикой использования файлов cookie. Мы используем файлы cookie, необходимые для аналитики, персонализации и рекламы.