Як змусити банк повернути комісію за видачу кредиту





Google+
31.03.2011 09:00
Статті про нерухомість | Як змусити банк повернути комісію за видачу кредиту Історія, наслідки якої луною прокотилися по всій країні і обрушили ринок кредитних комісій, почалася в Пермі 16 вересня 2008. У той день Управління Росспоживнагляду по Пермському краю оштрафувало Сбербанк на 10 тис. руб. Кредитор постраждав за те, що включив в документ умову, яка передбачає, що позичальник при відкритті позичкового рахунку вносить за його обслуговування одноразовий платіж у розмірі 1350 руб.

Ціна «комісійного» питання


Позичальником виступав Булгаков С. А. Постанова Росспоживнагляду № 1700 свідчить, що банк порушив ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.Сбербанк оскаржив постанову Росспоживнагляду, але зазнав фіаско. Вищий арбітражний суд РФ підтвердив, що позичковий рахунок не є банківським - він передбачений правилами бухобліку і потрібен тільки для відображення на балансі банку операцій з надання грошей позичальникові і погашення кредиту. Іншими словами, ведення позичкового рахунку - це обов'язок банку-кредитора перед Банком Росії, і обов'язок ця ніяк не може бути «самостійною банківською послугою», і навіть навпаки, є прихованою (читай: незаконною) комісією. Цей прецедент став важелем, який відкрив шлюзи: на банки хлинули десятки і сотні заяв про скасування комісій за ведення позичкового рахунку. Суди, як правило, ставали на бік позичальників.

Сьогодні, через кілька років, такі судові процеси перетворилися на буденність: всі просунуті позичальники вже відсудили свої комісії. Ч. 2 ст. 181 Цивільного кодексу РФ говорить про те, що термін повернення комісії закінчується через три роки, тому поки юристам клієнтів вистачає.

Одночасно з цим в інтернеті нарівні з темпами видачі іпотечних кредитів зростає кількість порад і рекомендацій про те, як відсудити у банку свої комісійні. Але й недремним кредитори швидко спіймали тренд, який сформували суди. Відмова від стягнення комісій за ведення позичкового рахунку майже напевно спровокував би поголовне підвищення ставок, що неприпустимо. Тому банки пішли більш простим шляхом - почали переінакшувати назви своїх комісій. Формулювання сумлінного відбирання грошей у населення набули ще більшу витіюватість: наприклад, «комісія за видачу та надання кредиту», «комісійну винагороду за розрахункове обслуговування», «комісія за оформлення заставної та інших документів».

Але і тут з'явилися юридичні контори, які стали обіцяти своїм клієнтам повернути «всі платежі банку, крім відсотків та основного боргу». Це й не дивно, охочих поживитися на цьому ринку більш ніж достатньо, враховуючи те, що сума комісійної винагороди, в залежності від обсягу кредиту, складає від двадцяти до декількох сотень тисяч рублів.
Гра в повернення комісій дійсно варта свічок. За даними Центрального банку Росії, жителі Прикам'я торік взяли іпотечних кредитів на загальну суму 7850 млн руб. А всього по Росії було видано під заставу житла кредитів на 378 900 000 000 руб. Якщо скромно визначити середній обсяг різних за назвою комісій в 3% від тіла кредиту, вийде близько 235 500 000 руб. Така неповна ціна питання видачі всіх іпотечних кредитів, виданих в минулому році тільки перм'якам. Неповна тому, що левова частина кредитних організацій виписує собі додаткову винагороду за внесення платежів через касу. Ця сума складає близько 100 руб. За десяток років у добросовісного позичальника набігає близько 12 тис. руб. - Місячна зарплата касира-операціоніста. Дрібничка, а приємно.

Чорна мітка


Але навіть за допомогою кваліфікованого юриста повернення «комісійних», які не мають відношення до позикового рахунку, - справа непроста. Чимала частка банків сьогодні працює за договором з Агентством з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Це означає, що після видачі кредиту заставну продають (рефінансують) в АІЖК рівно за тією ціною, яка вказана в договорі іпотеки. Якщо банк видає 2 млн руб. іпотечного кредиту, то за 2 млн руб. він і продасть цей кредит АІЖК. Таким чином, разова комісія при видачі - це єдине винагороду за всю операційну роботу кредитора, тому він буде битися за ці гроші до останнього. У разі програшу банк спрацює «в нуль» за мінусом операційних витрат, для комерційної організації це неприпустима ситуація.

«На відміну від відкриття або ведення позичкового рахунку, сервісне супровід угоди або її оформлення - це приватна послуга, яка включає в себе всю операційну роботу банку, - на умовах анонімності пояснив обізнане джерело в банківському середовищі. - Покупець не буде віддавати касирці 100 руб. за те, що вона йому вибила чек. Але якщо пакети для продуктів платні, за них треба розрахуватися. При цьому чомусь нікому не приходить в голову відсуджувати у супермаркету вартість цих пакетів ».

«Говорити про правомірність стягнення комісій можна з сумнівом, - міркує директор Пермського агентства по іпотечному житловому кредитуванню (ПАІЖК) Андрій Шинкаренко. - З одного боку, це нормальна практика, коли клієнт приходить за послугою і відразу попереджає банк про те, що в нього є бажання повернути собі ці гроші. Але коли позичальник через два роки замислюється про те, щоб помститися банку, і починає ним маніпулювати - це зовсім інше. Незважаючи на те що кредитна система в нашій країні існує і розвивається більше 20 років, ставлення людей до фінансистам залишається вкрай негативним. Тому їх головним мотивом при подачі заяви до суду залишається помста ».

Простіше кажучи, охочих «нагріти банк» завжди вистачає. Коли позичальник звертається до кредитора з вимогою повернення комісії, йому відповідають листом із запевненнями в обгрунтованості банківського винагороди. На закінчення співробітники банку можуть натякнути на те, що, якщо клієнт буде наполягати на своєму, у нього зіпсується кредитна історія. Це робиться з розрахунку на те, що позичальники побояться отримати «чорну мітку». У будь-якому випадку, розраховувати на добровільне повернення комісії більше не доводиться, тому, набравшись хоробрості, позичальник вирушає до суду, де кредитор займає глуху оборону з аналогічною позицією.

«Згідно ст. 29 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) та комісійну винагороду по операціях встановлюються кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом. Підписавши кредитний договір, сторони тим самим досягли згоди з усіх його умов, включаючи оплату комісії за обслуговування позикового рахунку », - така аргументація банку. У суді кредитор буде керуватися простим правилом: «Що не заборонено законом, те дозволено».

Або процес у судах, або позичальник в хрестах


«Якби вартість грошей для фінансових установ становила близько 3% річних, банки будували б свій бізнес на отриманні процентного доходу, а комісій б не існувало, - каже Шинкаренко. - Маржа, яка робить видачу кредиту вигідною, становить 3-4%. Але в умовах російської економіки це не той дохід, який може забезпечити закриття операційних витрат, а також витрат, пов'язаних з формуванням резервів і виконанням всіх вимог Центробанку ».

«Оплата комісій при видачі кредитів, особливо іпотеки, не передбачена, - заявляє приватний адвокат Тетяна Лущеко. - Але банки вишукують будь-які шляхи і придумують різні формулювання для того, щоб встановити комісії. Позичальники, яким необхідний фінансовий ресурс, змушені йти на такі угоди. Позбутися від недобросовісних пунктів подібної угоди можна тільки в суді ».

Розстановка правих і винуватих у цій ситуації - добровільна справа кожного. Особисто я, коли закінчу писати цей текст, візьму лежить переді мною заяву з позовом про скасування комісії за видачу іпотечного кредиту і віднесу його до найближчого поштового відділення. Нікого не закликаю йти по цьому шляху, оскільки в гіршому випадку банки поставлять на мені хрест і назавжди закриють переді мною свої двері. Але мені це не завадить спробувати стягнути зі свого кредитора суму, рівну чотирьом місячним платежах по іпотеці. Якщо це допоможе наблизити термін погашення кредиту, який розсудлива людина не зробить так само?

sob.ru/issue4991.html

Теги до контенту: іпотека
Сподобався матеріал?Підпишись на розсилку
Ваші коментарі:
Ваша думка буде першою
 
 
Увійти