Борг банку і що з ним робити?





Google+
06.02.2011 18:55
Статті про нерухомість | Борг банку і що з ним робити? Масштабний розвиток кредитування в нашій країні призвело до того, що з настанням глобальної економічної кризи багато хто з росіян зіткнулися з необхідністю повертати борги того чи іншого банку в примусовому порядку.

За підрахунками фахівців, прострочений сумарний борг всіх, хто скористався послугами банків і з ким не можуть впоратися самі банки, тільки офіційно становить приблизно 30 мільярдів рублів. А в цілому за станом на 1 січня 2010 року обсяг невиплачених кредитів становив 240 мільярдів рублів. Ситуація загострилася настільки, що так звані колекторські агентства на брак роботи не скаржаться.

Повернення боргу - банку або колекторам?


Об'єктивності заради треба сказати, що колектори діяли ще за багато років до приходу до Росії кризи, однак саме зараз вони стали тією самою структурою, яка в масовому порядку «вибиває» борги банкам з умінням і старанням. Для їх підключення до роботи досить прострочити виплати по кредиту на 30 днів.

Як правило, колектори стягують в масовому порядку безперечні однотипні заборгованості. Безперечними їх називають тому, що договір, на підставі якого були взяті кредити або позики, в суді однозначно визнають дійсним.

Втім, як показує досвід, стягнення заборгованості далеко не завжди починається через колекторські агентства, бо заборгованості не завжди бувають безперечні і однотипні. На самому першому етапі банки шукають можливість утрясти питання мирним шляхом. У колекторські агентства передається лише 12-15% всієї простроченої заборгованості, яка банкам видається вже майже безнадійною. З іншими боржниками банки працюють самі.

Недобросовісних позичальників, які спочатку не збиралися платити по кредитах, звичайно не так вже й багато як серед юридичних, так і серед фізичних осіб (менше 10% від усього обсягу). Ризики від роботи з такими позичальниками спочатку закладаються в підвищену ставку по кредиту, і за них, по суті, вже платять їх сумлінні «колеги».

Ось чому банки по кожному боргу прагнуть знайти взаєморозуміння з позичальником, особливо якщо очевидно, що заборгованість викликана тимчасовими фінансовими труднощами. Як правило, йдучи на компроміс, банки реструктуризують заборгованість і продовжують термін погашення боргу.
Що загрожує недобросовісним позичальникам?

Якщо немає порозуміння, то наступні події можуть розвиватися приблизно так. Усвідомлюючи, що ось-ось борг банку почнуть «вибивати» і для цього підуть на будь-які методи (часто навіть не зовсім правомірні), юридична особа може вивести активи і обнулити рахунку. Аналогічним чином може поступити і фізична особа, тобто швидко переоформити майно на родичів. І після цього боржник відчуває себе цілком упевнено, навіть якщо до нього прийдуть не тільки колектори, але й судові пристави.

Багато хто може сказати, що у сучасних судових приставів великі повноваження для того, щоб «пояснити» боржникові, що він зобов'язаний розрахуватися з банком, який видав кредит. Самі ж судові пристави вважають ефективним заходом, наприклад, обмеження виїзду за межі країни. Таким способом, особливо в розпал відпусток та канікул, часто вдається отримати потрібну суму і закрити виконавче провадження.

Проте статистика показує майже протилежне: якщо кредитори не вирішують свою проблему позасудовим порядком, то в переважній більшості випадків вони приречені на невдачу. Стягнути борг банку за рішенням суду буває досить важко, і в кращому випадку це вдається зробити тільки частково (не більше 27-30% заборгованості).
Які проблеми виникають у кредиторів?

Борг банкуСложние взаємини між банками та боржниками в період кризи оголили масу проблем, які так чи інакше пов'язані як з правовим, так і з економічним статусом боржника. Ситуація дещо простіше, коли кредит узятий під заставу - квартири, автомобіля чи іншого майна. Однак іноді і це не рятує кредиторів, оскільки через падіння цін на нерухомість залишена в заставу квартира може тепер коштувати набагато менше, ніж сума боргу банку. Крім того, варто врахувати і витрати на сам процес зберігання і реалізації застави.

Ще один удар цього року отримали банки від Президії Вищого арбітражного суду (ВАС), який визнав незаконними штрафні санкції з позичальника за прострочення платежу. Адже санкції за прострочення здавалися нормальної банківської практики і використовувалися всіма банками без винятку, відмова від них, на думку банківського співтовариства, може істотно знизити платіжну дисципліну позичальників.

Втім, деякі експерти вважають, що російські банки самі винні у різкому зростанні проблемних кредитів і неплатежів. Так, самий знаменитий заступник міністра фінансів Сергій Сторчак упевнений, що слід взагалі заборонити видачу споживчих кредитів тільки за паспортом, без перевірки правового і економічного статусу позичальника. Він же займає якесь положення з точки зору розміру і джерела доходу, величини власності, стандарту добробуту. Кредитор повинен знати все це заздалегідь.
Як законно повернути борг банку?

«Розрулити» ситуацію з «поганими» кредитами можна різними способами. У випадку з іпотекою, яка виявилася найбільш дорогої, а тому найболючішою, важливу роль зіграло Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК), яке з допомогою бюджетних коштів провело реструктуризацію частини проблемних заборгованостей.

Причому самі ж банки пропонують продовжити цю процедуру ще як мінімум на два роки. Іншим способом списати борг банку може бути процедура банкрутства, в тому числі і фізичних осіб. Відповідні законопроекти обговорюються в Держдумі РФ ще з 2002 року, проте до цих пір законодавцям не вдалося прийти до згоди. У листопаді 2009 року Мінекономрозвитку внесло черговий варіант документа в уряд. Вже в нинішньому році багато позичальників з надією чекають, що він буде прийнятий і нарешті таки набуде чинності.

Проект, зокрема, передбачає можливість відстрочення виплат по кредитах на кілька років (попередньо - до п'яти років). Оголосити себе банкрутом зможе позичальник із сумою боргу від 50 тисяч рублів. При цьому він повинен з власних коштів оплачувати протягом як мінімум двох місяців послуги арбітражного керуючого (приблизно по 10 тисяч рублів на місяць).

www.zagorodna.com
Теги до контенту: іпотека
Сподобався матеріал?Підпишись на розсилку
Ваші коментарі:
Ваша думка буде першою
 
 
Увійти