Читайте також:
Страхування покриє тільки ризик банкрутства забудовника
Екзотичне для України титульне страхування вже встигло зіграти злий жарт зі страховиками під час кризи - багато хто з них стали жертвами «титульних» шахраїв. Тому зараз страхові компанії продають «титул» з великими пересторогами.А деякі, щоб максимально убезпечити себе, намагаються «забити» в договір як можна більше обмежень. Як без проблем купити «титул» і на що при цьому слід звернути особливу увагу, з'ясувало «ДЕЛО».
Ціна залежить від історії
Титульне страхування початок розвиватися в Україну в основному завдяки банкам. «Саме банківські установи вимагали страхувати при іпотеці заставне майно на випадок втрати права власності на нього. А от добровільно «титул» купували одиниці », - говорить директор зі страхування компанії« Наста »Сергій Парфенюк.
Під час буму іпотечного кредитування велика частина договорів титульного страхування укладалася з фізособами. «У нашій компанії частка таких договорів перевищує 85%», - говорить експерт зі страхування нерухомості НАСК «Оранта» Катерина Шмурова. Та й компанії охоче продадуть такий поліс приватній особі, ніж юридичній особі - ризик менше.
Клієнту, який хоче купити «титульну» захист, потрібно розуміти, що вона не продається власникам первинного житла та авто. У першому випадку тому що «первинку» немає сенсу захищати від посягання колишніх власників, через брак таких.
У другому, тому що в Україні автомобільний «титул» не прижився. «У нашій практиці не було жодного випадку титульного страхування автомобілів. Причина проста - угода купівлі-продажу автомобіля не несе в собі ризиків такого рівня, як купівля-продаж житлового майна, тому немає сенсу витрачатися на «титул», - пояснює Шмурова.
А ось покупцям «вторинки» (будинків, квартир і навіть ділянок) "титул" - в самий раз. «Адже такий покупець не знає всієї історії житла: хто був раніше власником, які проблеми, конфлікти і розбіжності були з цього житла у попередніх господарів», - зазначає Парфенюк.
За словами начальника відділу андеррайтингу компанії «Інго Україна» Олександра Мудрака, вартість такого поліса залежить від цілого ряду факторів: виду і характеристик майна, умов набуття права власності на житло, його приватизації, кількості попередніх власників майна та частоти їх зміни, юридичної чистоти документів, переліку ризиків, розміру франшизи.
Тому вилка тарифу велика - від 0,3 до 5% від страхової суми. Страховик обов'язково проведе експертизу історії нерухомості. І якщо виявить сумнівні фактори, то може не тільки серйозно збільшити тариф, але й зовсім відмовитися страхувати «титул».
Оскільки ризики в титульному страхуванні дуже високі, всі компанії будуть ретельно підходити до питання попередньої перевірки документів. «Основними, специфічними для даного виду страхування, документами є: документ, що підтверджує право власності на нерухомість, довідка БТІ, оцінка нерухомого майна. Також необхідний кредитний договір і договір застави (якщо нерухомість купувалася в кредит. - «ДЕЛО») », - говорить Сергій Парфенюк.
А ось для отримання страхової виплати достатньо пред'явити страховику головний документ - судове рішення, яке підтверджує, в результаті чого страхувальник позбувся права власності на майно.
При цьому слід зазначити, що якщо страховий випадок настав, то клієнт може розраховувати на компенсацію в межах страхової суми, зазначеної в договорі страхування. «Страхову суму можна встановити виходячи з таких факторів: ринкової вартості нерухомості на момент укладання договору страхування, ціни, зазначеної в договорі купівлі-продажу; вартості нерухомості за оцінкою БТІ; розміру кредиту під заставу нерухомості», - розповідає головний методолог компанії «Універсальна» Людмила Черняхівська.
За законом, страхова сума не може бути вище реальної вартості нерухомості. Тобто, якщо ринкова ціна житла на момент страхової події виявився нижчим, ніж у договорі - заплатять за ринковою. А ось якщо вище - за договором. «Але страхову суму можна збільшити. Для цього страхувальник повинен оформити додаткову угоду », - додає Черняхівська.
Винятків предостатньо
Купівля «титулу» найчастіше не означає, що страховик обов'язково виплатить компенсацію за наявності судового рішення, що скасовує права власності страхувальника. Тому клієнтові обов'язково потрібно звернути увагу в договорі на те, в яких випадках йому не виплатять страховку.
До виключень можуть ставитися випадки, коли житло, яке відчужують, раніше не було зареєстровано, як належить за законом, в держорганах реєстрації.
Крім того, не є страховим випадком і конфіскація застрахованого майна банками (якщо це майно знаходиться в заставі, а кредит не обслуговується) і багато іншого. «Така велика кількість винятків страхові компанії змушені ставити з єдиною метою - уникнути шахрайства», - пояснює Парфенюк. Так, за словами експертів, найбільше проблем у наших страховиків виникало під час кризи.
Схема афери була простою: щоб вивести з-під застави банку свою нерухомість і не повернути йому кредит, юрособи-шахраї «втрачали» право власності на заставу, застрахований за «титулу». У результаті повертати банкам-вигодонабувачам за них гроші доводилося страховикам. Тому зараз страховики продають «титул» з великими пересторогами.
Винятки, які найчастіше зустрічаються в договорах титульного страхування:
- Умисні або злочинні дії страхувальника, направлені на настання страхового випадку, у тому числі отримання страхувальником повного відшкодування збитків від особи, винної у їх заподіянні;
- Вчинення страхувальником угоди, про протиправність якої страхувальник знав або повинен був знати;
- Добровільна відмова від права власності або добровільна передача страхувальником права власності третім особам;
- Незаконне заволодіння майном страхувальником;
- Викуп майна страхувальника (в тому числі земельної ділянки) у зв'язку з суспільною необхідністю;
-Звернення стягнення на застраховане майно, яке є предметом застави, в результаті невиконання страхувальником своїх кредитних зобов'язань;
-Конфіскація застрахованого майна державними органами;
-Несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку.
www.delo.ua
Коментарі