Іпотечний кредит, який можна не віддавати

Будь-який банк при видачі кредиту хоче знизити ризик неповернення позикових коштів. Будь-який позичальник хоче мати гарантію, що йому або його родині допоможуть повернути кредит, якщо з ним щось станеться. Ось тут-то і вступає в гру нібито непотрібний посередник - страховик. Страхування життя клієнта дозволяє істотно знизити ризик безповоротності кредиту у випадку серйозної хвороби або смерті позичальника, а сім'ю або спадкоємців звільняє від тягаря чужих боргів.

Багато позичальників не довіряють страховим компаніям, вважаючи в душі іпотечне страхування зайвими витратами при купівлі квартири. Однак відомі випадки, коли страхова компанія повністю виплачувала кредит за який помер позичальника. Так, у минулому році Росгосстрах справив мільйонну виплату за договором іпотечного страхування. Виплату отримали діти раптово померла мешканки Уфи, яка уклала з компанією «Росгосстрах-Аккорд» договір іпотечного страхування. Таким чином, спадкоємці страховательніци зберегли права на квартиру, куплену за іпотекою.

Страхова виплата повністю покрила суму заборгованості клієнта перед Башкомснаббанком, що видали іпотечний кредит на придбання 3-кімнатної квартири. Кредит у розмірі близько 1 млн руб. строком на 20 років передбачав 240 щомісячних платежів, з яких не було проведено жодного. Жінка померла через 2 тижні після укладення договору від інфаркту.

У травні нинішнього року «Росгосстрах» знову «потрапив»: тепер уже на 6,5 млн руб., Які були виплачені у зв'язку зі смертю позичальника МДМ-Банку.

Подібна історія трапилася і у компанії «Стандарт-Резерв». Компанія виплатила 43 млн руб. у зв'язку зі смертю позичальника. Вироблена виплата стала найбільшою виплатою зі страхування життя та здоров'я за всю історію «Стандарт-Резерву.

Договір був укладений на 20 років. Страхове покриття включало ризики смерті застрахованої особи і постійної втрати його працездатності. Договір був перестрахований в російських страхових і перестрахувальних компаніях. У зв'язку зі смертю застрахованої страхова компанія повністю виплатила вигодонабувачу (банку) страхове відшкодування в розмірі страхової суми. При цьому на власному утриманні компанії знаходилося більше 300 тис. руб., Решта відшкодували перестрахувальні компанії.

Випадків таких на ринку, безумовно, небагато. І для страховиків вони, звичайно, удар нижче пояса. Але з іншого боку, смерть застрахованого - це саме той випадок, коли страхова компанія не буде спеціально шукати приводи відмовити у виплаті: репутація дорожче. Головне, щоб страхувальник встиг зробити хоча б один платіж, тоді договір страхування вважається таким що набуло чинності.

Здавалося б, відкривається широкий простір для страхового шахрайства. Насправді це не так: при страхуванні життя страхувальник майже завжди проходить обстеження лікарів, і якщо виявляються захворювання, що можуть призвести до інвалідності або швидкої смерті, у страхуванні, швидше за все, відмовлять. Якщо є серйозні хронічні захворювання, тариф може виявитися занадто високою. Цей вид розрахований на дійсно нещасні випадки, які неможливо передбачити, і на випадки раптової смерті.

У принципі, згідно з договором страхування іпотечного кредиту, будь-яка страхова компанія зобов'язується виплатити банку взятий позичальником кредит і відсотки по кредиту при настанні певних страхових випадків. Ними є смерть позичальника або встановлення йому I або II групи інвалідності за будь-якої причини. У багатьох банків існують спеціальні програми, у назві яких фігурує слово «кредит». Теоретично можна страхувати життя позичальника і під будь-який інший кредит: споживчий, авто, кредит на ремонт або будівництво.

Виходить, що іпотечне страхування вигідне всім. Банку-кредитору, тому що це:

• можливість істотно знизити ризик безповоротності кредитних коштів,
• захист репутації банку-кредитора (банку не доведеться вимагати повернення позикових коштів з клієнта, який став інвалідом, або з сім'ї померлого позичальника)
• крім того, відповідно до статті 255 НК РФ п.16, страхові внески за договорами добровільного особистого страхування, що укладаються виключно на випадок настання смерті застрахованого чи втрати ним працездатності, не обкладаються податком на прибуток.

Для позичальника вигода в тому, що:

• страхові виплати проводяться у випадках смерті і постійної втрати працездатності (інвалідність I, II групи) за будь-якої причини, незалежно від наявних у клієнта захворювань,
• є можливість страхування як позичальника, так і созаемщика зі страховими сумами, відповідними сумам їхніх зобов'язань перед банком-кредитором,
• зазначена в договорі страхова сума буде виплачена у призначений термін, навіть якщо страховий випадок стався в результаті терористичного акту,
• як правило, існує гнучка система сплати внесків зі страхування (в розстрочку),
• в договорах деяких компаній передбачена компенсація морального і матеріального збитку (страхова виплата проводиться не тільки банку-кредитору для погашення заборгованості, частина коштів виплачується застрахованій або спадкоємцям застрахованого),
• відповідно до пп.3 п.1 ст. 213 Податкового кодексу РФ, виплати за договором страхування не обкладаються ПДФО (податок на доходи фізичних осіб) для фізичних осіб і податком на прибуток для вигодонабувача (банку-кредитора).

Варто мати на увазі, що розмір страхових внесків скорочується відповідно до графіка погашення суми кредиту, а термін дії програми відповідає терміну дії кредитного договору.

Страхові виплати у разі смерті застрахованої виробляються встановленим договором вигодонабувачам досить швидко без підтвердження прав спадкоємства і вступу до спадку. Однак страхують своє життя позичальникові потрібно пам'ятати, що виплата в 100% від страхової суми буде проведена лише в разі його смерті або отримання ним інвалідності I групи. У разі постійної втрати працездатності (тобто визнання його інвалідом II групи) він отримає лише часткову, хоча і значну компенсацію - 75% від страхової суми.

Якщо договором передбачено також страхування від нещасного випадку, то при отриманні фізичної травми, отриманої застрахованою в результаті нещасного випадку, він також отримає часткове страхове відшкодування. Дізнатися, скільки «коштує» та чи інша травма, можна у "Таблиці виплат», вона вказана у відсотках від страхової суми по даному ризику.

http://sob.ru/issue2000.html