Грамотне страхування нерухомості вимагає специфічних знань

Про те, наскільки розвинена в Україну культура страхування нерухомості, що найчастіше заважає власникам майна укласти грамотний договір зі страховою компанією і навіщо потрібно звертатися до професійного посередника в цьому питанні в ексклюзивному інтерв'ю Building.ua розповіла Катерина Шум, фінансовий директор компанії-страхового брокера BritMark .

- Чим ризикує страхувальник, не страхуючи комунікації і обробку або отдельностоящєє приміщення комплексу?

- Не страхуючи комунікації і обробку або отдельностоящєє приміщення комплексу, не буде підстав очікувати виплати за незастрахованими об'єктах. У разі збитку страхове відшкодування буде розраховуватися, виходячи з вартості конструктивних елементів будинку, зазначеного, як об'єкт страхування. Тобто, відшкодована буде вартість лише його голих стін і перекриттів. Безумовно, необхідно враховувати, що при настанні найбільш звичних страхових випадків (пожежа, затоплення водою) більшу частину збитку приймає на себе саме оздоблення (внутрішня або зовнішня), руйнування ж конструктивних елементів вимагає вже більш серйозного зовнішнього впливу - землетруси, падіння літака і т. п.

- Як уникнути подібних ризиків?

- Чи допоможе грамотна формулювання переліку застрахованого майна з перерахуванням основних параметрів об'єкта нерухомості, систем і комунікацій (водопостачання, кондиціонування, пожежогасіння тощо), невід'ємних атрибутів будівлі (наприклад, це можуть бути вивіски, внутрішні ворота, шлагбауми й т.д. ) із зазначенням, що страхуванням покривається як внутрішня, так і зовнішня обробка.

Не потрібно лаконічно обмежуватися тільки адресою. Навіть максимально проста фраза «страхуються будівлі і споруди, розташовані за адресою» вже припускає наявність декількох об'єктів, які підпадають під страховий захист. Отдельностоящие будівлі і споруди можна перерахувати через кому, з зазначенням їх призначення, літери на плані комплексу або площі - для полегшення ідентифікації об'єктів. При великій їх кількості робиться перелік у вигляді таблиці, який може бути включений в тіло договору або зроблено додатком до договору страхування.

- З Вашої практики: чи багато потенційних клієнтів СК, які володіють торговими або офісними будівлями, проінформовані про те, що страхувати скляні фасади потрібно окремо і ця частина будівлі зовсім не є його частиною, як бачимо з Правил СК?

- Треба розуміти, що мова йде не про страхування окремої частини будівлі, а про покриття специфічного ризику - який називається «бій скла». Якщо він включений до переліку застрахованих ризиків, значить, скляний фасад покритий страховкою. На практиці страховий брокер зобов'язаний звернути увагу свого клієнта, на необхідність покриття цього ризику виходячи з технічних характеристик будівлі. При самостійній роботі зі страховою компанією можливі різні варіанти. Тут вже багато що залежить від особистого досвіду і розсудливості страхувальника. Щоб не вчитися на власних помилках, безумовно, краще звертатися до професіоналів за грамотним радою.

Щоб додати ризику «бій скла» страхова компанія поцікавиться площею скління та його вартістю, після чого назве суму доплати за включення даного ризику в договір. Є можливість обумовити окрему франшизу по даному ризику, меншого розміру, ніж франшиза по конструктиву і обробці - щоб була можливість отримати відшкодування вже за 1-2 розбитих отвору, а не тільки при масштабному бій скла (наприклад, під дією вибухової хвилі).

- Велика кількість «підводних каменів» у договорі страхування, які практично не зобов'язують українські СК до виплат - це низький рівень культури страхування в Україні, недоробка на законодавчому рівні або ж з подібними пунктами в договорах доводитися стикатися і в більш розвинених країнах?

- Страхова компанія пропонує до продажу якийсь готовий продукт, який ринок має право купувати або не купувати. Страховик може сам створювати цей продукт таким, яким вважає за потрібне. Еволюція страхового продукту повинна відбуватися під природним впливом кон'юнктури ринку, а не під тиском законодавчих обмежень.

Якщо під високою культурою страхування розуміти максимально широке страхове покриття, практично без виключень, з можливістю отримати відшкодування за будь-яких обставин, то відсутність такого страхового продукту в Україні говорить про те, що локальний ринок до нього ще не доріс. У тому числі і з точки зору готовності платити за нього адекватну ціну, а також ступеня свідомості і відповідальності власника за підтримання майна в належному стані, за виконання вимог норм і правил безпеки. Має значення також ступінь корумпованості органів, служб і організацій, що залучаються для фіксації факту страхового випадку, визначення причин та оцінки шкоди, непрозорість фінансових документів і інших подібних чинників. Нарешті, страховики західних країн, на відміну від українських колег, мають доступ до статистики збитків і практиці врегулювання, напрацьованої за період часу, в рази перевищує навіть сам термін існування України як самостійної держави. Тому розвиватися і працювати над собою необхідно всім, не тільки страховим компаніям. Відверто кажучи, договір страхування разом з Правилами страхування цілком надають можливість зрозуміти, що саме передбачає або не передбачає дана страховка. При цьому договір підписується дієздатними особами. Тому, якщо виявиться, що результат розчарував, то найімовірніше, страхувальник просто не зрозумів, що саме він купив і за що розписався в договорі. Але ж це, в першу чергу, наслідок неуважності, некомпетентності, безграмотного підходу до вичитування та укладення договору страхування, нерозуміння самої суті механізму страхування. Задумайтеся, чи багато хто здатні самостійно й успішно захищатися в суді, без допомоги професійного адвоката? Грамотне страхування також вимагає специфічних знань і досвіду в обсязі більшому, ніж той, яким може володіти непрофесіонал.

- Яка ситуація на ринку страхування України загалом складається на даний момент? Вийшла чи галузь з кризи? Почистив чи криза лави українських страхових компаній?

-Криза впливає на галузь страхування опосередковано, через благополуччя або неблагополуччя споживачів - компаній самих різних галузей, а також фізичних осіб. Чим більш впевнено починає себе почувати український бізнес, тим краще живеться страховикам. Так, деякі страхові компанії криза не пережили, але це були не лідери ринку, тому їх відхід зі сцени не викликав великого резонансу.

- Скільки компаній на даний момент залишаються фінансово надійними (враховуючи, що суму при страхуванні об'єктів нерухомості можуть бути дуже великими)?

Для справді великих об'єктів нерухомості кількість страховиків, що мають достатні фінансові ємності, не перевищує десятка. Значний вплив на надійність надають не тільки фінансові показники самої страхової компанії, але і наявність грамотного і надійного перестрахування взятих нею на себе ризиків.

- Як багато страхувальників нерухомості звертаються до страхових брокерів?

Ймовірно, одиниці - настільки слабо розвинена в нас культура роботи зі страховиком через професійного посередника. Інша справа, що брокери самі звертаються до своїх потенційних клієнтів з пропозицією співпраці. Але і при цьому навряд чи більше 30% угод на ринку відбуваються за участю брокерів. У розвинених країнах цей показник в рази вище.

-Поясніть у чому вигода клієнта, що скористався послугами страхового брокера?

- Якщо коротко, то завдання брокера створити програму страхування, що максимально враховує потреби конкретного клієнта чи об'єкта, при цьому знизивши витрати клієнта на страхування і заощадивши його тимчасові витрати на процеси, пов'язані зі страховкою. Брокер професійно працює з договором страхування, роз'яснює всі нюанси страхового механізму клієнту, консультує з будь-яких питань, що виникають до і після укладення договору страхування. Крім того, одна з найважливіших обов'язків брокера - сприяти більш швидкому і повному отриманню відшкодування при настанні страхового випадку.

Можна резюмувати, що за підтримки страхового брокера клієнт швидше і за меншу ціну набуває більш надійну страховку і позбавляється від клопоту при врегулюванні збитку. При цьому гарний страховий брокер, як сервісна компанія по своїй суті, ще й намагається оточити свого клієнта максимальним комфортом і турботою.

- Чи є у Вашій компанії «чорний список» СК - компанії, з якими ви не працюєте?

- При наявності в Україні кількох сотень страховиків, надійними партнерами ми вважаємо десяток-півтора страхових компаній. Тому доцільно говорити скоріше про білому списку, ніж про чорному. Цей список динамічний, він змінюється виходячи з останніх тенденцій ринку, а також нашої практики врегулювання реальних страхових випадків.

- Яка середня вартість послуг страхового брокера?

- Робота по оплатному брокерського договору в українських реаліях - велика рідкість.

Виходить, що і клієнт не платить брокерові безпосередньо, і послуги брокера не підвищують вартість страховки опосередковано. У самому справі, якою величиною оцінити вартість послуг страхового брокера, якщо до його втручання клієнт переплачував за страховку 15-20% понад її реальної вартості, маючи при цьому недосконалий договір і неповний перелік покритих ризиків? У моїй практиці були ще більш гострі випадки, коли наше послуги в 3,5 рази (!) Знижували фінансове навантаження на страхувальника, підвищуючи при цьому ступінь надійності його страхового захисту. А коли брокер забезпечує одержання виплати у десятки і сотні разів перевищує вартість витрат на страховий поліс - тут його допомога стає ще більш безцінною.

Трохи простіше оцінити вартість послуг брокера для страхової компанії - брокер заробляє певний відсоток від нормативу адміністративних витрат, який страховик закладав кожен договір страхування. Без участі брокера, вся ця сума залишається у розпорядженні страхової компанії і, безумовно, такої прямої бізнес для страховика фінансово більш вигідний. Тим не менше, для них теж є деякі переваги в роботі через брокера - наприклад, брокер приносить новий бізнес, а також бере на себе сервісне обслуговування клієнтів, організацію документообігу та погодження договорів з банками при страхуванні заставного майна.

Олена Кисельова
www.building.ua