10 способів зменшити іпотечний платіж

Навіть світова криза виявилася не в силах здути бульбашку російської нерухомості. Останнім часом її ціна знову пішла вгору. Як все-таки купити житло, щоб не прогоріти на іпотеці?

1. Оформіть договір на диференційований платіж. При ануїтетному ваш щомісячний внесок на весь час кредиту залишається однаковим. Здавалося б, добре, але ... У цьому випадку перші роки ви платите банку в основному відсотки і лише потім гасите основний борг.

Диференційований платіж дозволяє гасити борг і відсотки одночасно: тобто з часом він, разом з відсотками, зменшується.

Наприклад, при 30-літньому кредиті в 1 мільйон рублів під 14% річних щомісячний платіж аннуітетний складе всього 11.848 рублів, але лише за відсотки ви за весь час переплатите 3.265.539.

Диференційований платіж спочатку буде вищим - 14.444 рубля на місяць, але вже через 6,5 років він стане менше ануїтетного, а під кінець і зовсім стане символічним, і переплата за 30 років складе 2.105.831. Ось і отримуємо економію більше мільйона.

2. Страхуйтеся самостійно. Зазвичай при оформленні кредиту банк пропонує 1-2 страхові компанії, але насправді він працює з 10-12. Правильний вибір може зберегти до 40% непотрібних витрат. Якщо комплексне страхування досягає 2% від вартості всього кредиту, то з 1 млн тільки за перший рік можна зберегти до 8000 рублів. За 30 років сума вийде чимала.

3. Оформляйте кредит на довший термін. Чим довший термін, тим нижче платіж. Мільйонний кредит на 30 років стоїть 14.444 рубля на місяць, а на 15 - вже 17.222.

4. Плануйте щомісячний внесок з запасом для виплат. Краще не заганяти себе в кут при загрозі нової кризи. З'являться зайві гроші - ніхто не завадить гасити кредит достроково.

- Нам, клієнтам, вигідніше якомога швидше розрахуватися з іпотекою повністю - чим раніше ми погасимо кредит, тим менше буде підсумкова переплата, - пояснив директор департаменту приватного і корпоративного кредитування компанії Penny Lane Realty Роман Строілов. - Банкіри вводять різні мораторії та обмеження на дострокове погашення для того, щоб ми користувалися іпотекою довше. Але, як правило, термін мораторію не перевищує 1 року.

5. Відкладайте кошти на депозиті. Це дозволить не витратити заощадження на дрібниці. Але при достроковому частковому погашенні кредиту обов'язково вимагайте перерахунку платежів, щоб вони зменшувалися.

6. Слідкуйте за змінами тарифів кредитування вашого банку. Якщо побачили, що з'явилася іпотека на більш вигідних умовах, пишіть заяву про зниження ставки. Зменшення ставки всього на піввідсотка дозволяє за 30 років заощадити з мільйона 150.416 рублів.

7. Оформляйте податкове вирахування за покупку квартири. За законом загальна пільгова сума, з якої дають відрахування, не повинна перевищувати 2 млн, тобто максимальна економія - 260.000 рублів.

8. Оформляйте податкове вирахування за відсотки по іпотеці. Правила ті ж - держава повертає 13% від витраченого. Тільки встановленого максимуму вже немає. З 2.105.831 рубля, витрачених на відсотки за 30 років, 13% повернення складуть 273.758 рублів.

9. Використовуйте материнський капітал. Родіть нарешті другої дитини та отримайте законні 365.000, які можна витратити на погашення іпотеки. Якщо взяти в кредит не мільйон, а 635.000, то первісний щомісячний диференційований платіж під 14% на 30 років складе лише 9172 рубля, а загальна переплата за відсотки буде тільки 1.337.203. Так економимо ще 768.628 рублів.

10. Якщо куплена в іпотеку квартира - не єдина, здавайте її в оренду. При нинішніх розцінках щомісячна плата дозволить зменшити або повністю погасити банківський платіж.

- Це прості поради, - пояснив експерт Роман Строілов, - але нехтувати ними не варто. Вони допомагають істотно скоротити тягар виплат по іпотечному кредиту.
/ / Собеседнік.ру