Виплативши половину кредиту, позичальниця померла від інфаркту

У житті завжди є місце трагедії: виплативши половину кредиту, жінка раптово померла від серцевого нападу. В іпотечній квартирі залишилися дві дорослі доньки. А незабаром банк повідомив, що вони повинні виплатити решту по кредиту суму. Такій вимозі дівчата здивувалися, адже життя і здоров'я їх мама застрахувала.

За логікою закривати кредит повинна страхова компанії. Але коли вони до неї звернулися, їм сказали: "Смерть вашої матері не підпадає під страховий випадок". І платити відмовилися. Хто правий у цій ситуації? Таке питання ми поставили фахівцям ринку нерухомості.

Олександр Синельников, голова правління Акціонерного комерційного банку "Фора-банк":
- У позичальників або їх спадкоємців, дійсно, виникають складнощі з отриманням страхового відшкодування, особливо - в частині страхування життя і здоров'я. Страхові компанії, конкуруючи один з одним на ринку іпотеки, знижують внески, але одночасно перекладають ризики на клієнтів.

Робиться це звичайно так. У договорі страхування звужують перелік страхових випадків і випадків, які не підлягають страховому відшкодуванню. Наприклад, не передбачається відшкодування в разі смерті, яка настала через шкідливу ​​звичку застрахованого, і в разі приховування хронічної хвороби на дату видачі поліса.

Досить імовірно, що страховий випадок, про який йде мова, підпадає під пункти договору, які не передбачають компенсацію. При всьому тому це не виключає можливості отримати гроші за рішенням суду, якщо скористатися послугами досвідченого адвоката.

Володимир Лопатін, голова Національної ліги сертифікованих іпотечних брокерів:
- Можна припустити, що при оформленні страховки позичальниця вибрала найбільш економний варіант - поліс страхування життя з обмеженим покриттям, за яким смерть від хронічних захворювань до страхових випадків не відноситься. Або (знову ж з метою економії) підписала договір страхування з компанією, яка ніколи нікому не платила.

Є, на жаль, і такі, оскільки наше антимонопольне відомство "сприяє розквіту" самих різних фірм, забороняючи банкам вибирати надійних страховиків. І змушує приймати поліси від будь-яких учасників цього непростого ринку.

Світлана Марочкін, заступник виконавчого директора ТОВ "Кредит-Центр нерухомість":
- За законом позичальники зобов'язані страхувати лише предмет застави від пошкодження і повного знищення. Як правило, вони і наполягають тільки на цьому виді страхування.

Бажання заощадити зрозуміло, але в підсумку виходить наступне. Якщо позичальник не застрахувався від ризиків втрати життя, то в разі його смерті страхова компанія виплачувати банку нічого не буде. Отже, нерухомість, куплена з використанням коштів банку-кредитора, перейде у його власність, так як вона знаходиться у нього в заставі до повної виплати кредиту.

Це майно буде банком продано. З виручених грошей погасять борги, а залишок коштів передадуть спадкоємцям. Якщо ж спадкоємці не хочуть розлучатися з квартирою, їм доведеться наслідувати борги позичальника і відповідно їх погашати.

Олена Клепікова, голова правління ЗАТ "Банк Жілфінанс":
- Дочкам померлої позичальниці не варто покладатися на усне повідомлення страхової компанії про відсутність страхового випадку. Потрібно звернутися в цю компанію з письмовою заявою про смерть застрахованої особи - матері, приклавши до заяви свідоцтво про смерть, документи, що підтверджують причину смерті, а також інші необхідні папери (їх перелік зазвичай міститься в правилах страхування, які є обов'язковим додатком до договору страхування) .

Якщо дочки отримають письмову мотивовану відмову у виплаті страхової премії, то в банку дійсно виникає право достроково зажадати всю суму кредиту з нарахованими, але не сплаченими відсотками.

І все-таки вихід є. Якщо дочки планують зберегти квартиру за собою (бути її власниками і жити в ній) і мають фінансову можливість продовжувати виплачувати кредит, їм варто звернутися в банк із письмовим проханням про заміну позичальника за кредитним договором.

Так як дочки є спадкоємцями першої черги за законом, вони мають повне право прийняти спадщину (статті 1142 і 1152 ГК РФ), тобто отримати квартиру у власність.

Спадкоємці, які прийняли спадщину, відповідають по боргах спадкодавця солідарно (ст. 1175 ЦК України), іншими словами, кожен із спадкоємців відповідає за боргами спадкодавця в межах вартості успадкованого ним майна.

Тому в банк крім заяви необхідно подати документи, що підтверджують прийняття спадщини (свідоцтво про право на спадщину, видане нотаріусом, і свідоцтво про держреєстрацію права власності).

Найчастіше банки йдуть назустріч спадкоємцям і укладають з ними додаткову угоду до кредитного договору, відповідно до якого спадкоємці стають позичальниками і продовжують виплачувати кредит на колишніх умовах.

Якщо ж дочки не мають можливості продовжувати оплачувати кредит після смерті матері, то їм варто домовитися з банком і отримати від нього згоду на самостійний продаж квартири, а також на повне погашення заборгованості за рахунок коштів, отриманих від продажу житла. При самостійної продажу квартири можна встановити на неї ринкову ціну, а залишок коштів (якщо він буде) забрати собі.

Ірина Кажікіна, керівник іпотечної служби компанії "РЕЛАЙТ-Нерухомість":
- Спадкоємцям потрібно мати на увазі, що платити по кредиту вони починають з моменту вступу в права спадкування, тобто після закінчення шести місяців з дня смерті спадкодавця (позичальника). До моменту оформлення спадщини банк не має права нараховувати пені і штрафи.

Якщо спадкоємці, дізнавшись про значне борг, відмовляються від спадщини, воно визнається відумерлою майном, і в спадок вступає Російська Федерація. Далі банк-кредитор отримує гроші від держави.

Роман Строілов, директор департаменту приватного і корпоративного кредитування Penny Lane Realty:
- У тому випадку, якщо страховики не порушили правил страхування, я б міг рекомендувати дочкам померлої позичальниці мирову угоду з банком-кредитором. При такій угоді нерухомість, що знаходиться в заставі, реалізується за згодою банку, гаситься залишок боргу, а решта коштів переходить спадкоємцям. Можливо, вони придбають собі нову - меншу - площу.

Христина Хміль, керівник департаменту іпотеки компанії "МІЕЛЬ-Новобудови":
- За загальними правилами, смерть страхувальника є страховим випадком, і страховики зобов'язані виплатити залишок боргу по кредиту при настанні страхового випадку. Однак потрібно обов'язково подивитися умови договору, оскільки в правилах страхування є винятки, які страхова компанія заздалегідь обумовлює з клієнтом. Прикладом може служити самогубство страхувальника. У цьому випадку страхова компанія залишає за собою право відмовитися від виплат.

Якщо це не страховий випадок, який прописується в умовах договору, то обов'язки з виплати кредиту покладаються на спадкоємців. При цьому вони повинні вступити в права спадкування. Тому звернення банку відразу ж після смерті до потенційних спадкоємців - неправомірно. Адже вони мають висловити свою волю, подати відповідну заяву і лише через шість місяців після дати смерті спадкодавця вступити в права спадкування.

Крім того, одна з двох дочок може відмовитися відповідати по кредитних зобов'язаннях матері. Вони обидві мають право на спадщину і можуть вступити в пайову спадкування. Спадкоємці, які вступили в права спадкування, ділять відповідальність згідно з отриманою частки. При цьому дочки можуть домовитися на підставі угоди, яка підписується в нотаріуса, про долю даного кредиту і даної квартири. Наприклад, кредит виплачує одна з дочок, і тоді права власності на квартиру переходять їй повністю.
www.zagorodna.com