У жовтні банки почнуть вилучати іпотечне житло за простроченими кредитами

01.03.2020 00:30
Банки накопичили проблемних іпотечних кредитів на 50 млрд грн. Юрист розповів, як позичальникам не залишитися без даху над головою. Картинка: У жовтні банки почнуть вилучати іпотечне житло21 жовтня 2020 року дія мораторію на стягнення іпотечного майна у фізосіб-боржників банків має завершитися. Цей мораторій діє з 2014 року і був введений як наслідок фінансових криз 2008 і 2014 років.

Безумовно, не можна виключати можливості (хоча підстав для цього особливо немає), що мораторій буде продовжений. Але в будь-якому випадку українцям, які мають заборгованість за іпотечними кредитами, краще підготуватися до різних варіантів розвитку подій.

Стаття по темі: Іпотечних позичальників у Європі піддадуть ретельній перевірці

Як валютні позичальники можуть реструктуризувати свої кредити, щоб не залишитися без заставної нерухомості, UBR.ua допоміг розібратися старший партнер Ario Law Firm, один з розробників Кодексу України про процедури банкрутства, керівник проекту "Надання консультацій громадянам вразливих груп населення з питань відновлення платоспроможності" Юліан Хорунжий.

Масштаб проблеми


Мораторій на стягнення іпотечного майна у фізосіб-боржників вводився як тимчасовий захід до моменту впровадження механізмів реструктуризації заборгованості, які б змогли захистити інтереси як боржників, так і їх кредиторів.

На сьогоднішній день такі механізми впроваджені Кодексом України про процедури банкрутства, який набув чинності 21 жовтня 2019 року.

"За нашими приблизними оцінками, на сьогоднішній день в українських банках налічується близько 20 тис. проблемних валютних іпотечних кредитів на загальну суму близько 50 млрд грн. І це цифри без урахування кредитів банків-банкрутів, права вимоги за якими були продані Фондом гарантування вкладів фізосіб в процедурах ліквідації іншим фінустановам. Консолідована звітність з такими даними відсутня. Вищевказані цифри також не включають в себе заборгованості по іншим видам кредитів і боргових зобов'язань перед нефінансовими у новами і не тільки ", - розповів UBR.ua Юліан Хорунжий.

Зрозуміло, що і для банків очищення своїх портфелів від проблемних кредитів, і безпосередньо для позичальників позбавлення від переслідуючих їх боргів - речі абсолютно взаємовигідні.

Кодекс по процедурам банкрутства це враховує і пропонує механізм реструктуризації кредитної заборгованості фізичних осіб (в т.ч. валютної) за допомогою судової процедури неплатоспроможності.

Що пропонують


Відносно валютних кредитів діє особлива процедура реструктуризації, каже юрист.

"Відповідно до п.5 Прикінцевих перехідних положень Кодексу, для визначення розміру боргу перед банком-кредитором використовуються нескладні в розрахунках формули, що враховують тіло кредиту, відсотки, штрафні санкції, рішення суду або виконавчі документи, а сума боргу визначається виходячи з вартості предмету іпотеки (квартири або будинку) за станом на сьогодні ", - зазначив Юліан Хорунжий.

Визначена таким чином сума боргу перед фінустановою підлягає пропорційному зменшенню на розмір вже погашеного кредиту.

Сума ж, яку потрібно погасити позичальникові, реструктуризується на 10 або 15 років під відсоток, який встановлюється на рівні індексу ставок по дванадцятимісячним депозитами фізосіб у гривні + 1%.

Варто зазначити, що цей індекс систематично знижується - з листопада 2019 року він зменшився на 3% і за станом на зараз становить 12,56% річних.

Як буде виглядати на практиці


Наприклад, в 2007 році людина отримала кредит в $ 100 тис. для придбання квартири. Внаслідок фінансових криз ціна квартири впала, а платоспроможність людини погіршилася.

Припустимо, що за станом на сьогоднішній день вартість квартири становить $ 50 тис. В той же час, сума боргу позичальника перед банком у зв'язку з припиненням обслуговування кредиту навпаки зросла до $ 130 тис.

Використовуючи вищевказаний механізм реструктуризації, позичальник буде винен банку вже не $ 130 тис., а $ 50 тис.

Припустимо, що під час обслуговування кредиту, позичальником було погашено $ 30 тис, що становить 30% від суми отриманого кредиту. А значить, і сума боргу повинна бути зменшена на 30%.

Таким чином, позичальник повинен буде сплатити банку $ 35 тис. замість $ 130 тис. на протязі 10-15 років. Вся інша частина суми буде списана.

Звичайно, в зв'язку з тим, що тривалий час кредит не обслуговувався, проблемна заборгованість перед банком обростає не тільки пенями і штрафами, а й різними юридичними формальностями, судовими рішеннями тощо.

У такому випадку для визначення реальних умов реструктуризації, необхідно заручитися професійною юридичною підтримкою, радить юрист.

"Це одна з причин, по якій ми почали реалізацію проекту "Надання консультацій громадянам вразливих груп населення з питань відновлення платоспроможності". Але, підкреслю, що в рамках проекту, безкоштовну консультацію можуть отримати не тільки валютні позичальники, але і всі інші фізособи, у яких є неврегульовані відносини з банківськими інституціями. Результатом таких консультацій буде надання людям конкретних механізмів врегулювання заборгованості", - говорить Юліан Хорунжий.

Хочуть уникнути судів


Звичайно ж, пріоритетом для всіх сторін процесу стане врегулювання питання по проблемному кредиту в позасудовому порядку.

Справа в тому, що умови, визначені Кодексом за процедурами банкрутства, є обов'язковими для банків в судовій процедурі. Але сам процес входження в судову процедуру - досить затяжний і не дуже дешевий (як для банків, так і для позичальників).

Наприклад, для позичальників, в разі врегулювання заборгованості в судовому порядку, додаткові витрати складуть не менше 30 тис. грн.

Таким чином, використання судової процедури реструктуризації на заздалегідь визначених законом умовах - досить часто є зайвим. Простіше і дешевше (для обох сторін) здійснити реструктуризацію без звернення до суду.

"Виходячи з нашого спілкування з представниками фінансового сектора, більшість націлена саме на найбільш ефективні позасудові шляхи вирішення існуючих проблем з боржниками. Також відзначу, що в міру реалізації нашого проекту і отримання необхідного досвіду і практики, нами будуть готуватися методичні рекомендації для різних сценаріїв відновлення платоспроможності фізосіб ", - додав Юліан Хорунжий.

Відзначимо, що проект "Надання консультацій громадянам вразливих груп населення з питань відновлення платоспроможності" триватиме до грудня 2020 року.

Навіть, якщо позичальник не збирається йти в процедуру врегулювання боргу, юристи все одно рекомендують звернутися до консультантів проекту, як мінімум для того, щоб особисто для себе оцінити ризики і позитивні сторони пропонованих варіантів.

ubr.ua
Теги до контенту: іпотека житло
Сподобався матеріал?Підпишись на розсилку
Ваші коментарі:
Ваша думка буде першою. Дякую Вам за прочитання статті. Бажаю щастя! Прошу в коментарі нижче поділитися Вашою думкою.
 
 
Увійти