Ризики кредитування: чого побоюються позичальники і банки?

Ризики кредітованіяСегодняшніе кредитні організації рясніють пропозиціями про різні кредитах і позиках. Сучасні банки пропонують всілякі кредити для фізичних осіб, для малого і середнього бізнесу.

Сьогодні отримати кредит у банку, в принципі, не проблема - було б бажання. Швидше проблема полягає в іншому: як звести неминучі ризики при кредитуванні до мінімуму?

Причому це питання злободенний як для позичальників, так і для кредиторів, тому що сучасний бізнес неможливий без обопільного ризику. Поінформованість про основні види ризиків кредитування допоможе більш точно оцінити особисті можливості і заздалегідь від них застрахуватися, ну або хоча б звести можливі втрати до мінімуму.
Ризики кредитування для банків

Ризики кредитування, тобто ймовірності того, що позичальник не зможе здійснити відсоткові платежі або погасити основну суму кредиту відповідно до кредитної угоди, є невід'ємною частиною банківської діяльності.

Ризик кредитування для банку означає, що платежі по рахунках можуть бути затримані або не виплачені зовсім, що може привести до проблем в русі грошових потоків і несприятливо відбитися на ліквідності кредитної організації.

Незважаючи на інновації та зважену економічну політику уряду Росії в секторі фінансових послуг, ризик при кредитуванні залишається головною причиною банківських проблем. Ризики кредитування для фінансового інституту можна умовно розділити на дві категорії:

ризик при кредитуванні конкретного позичальника - можливість несплати позичальником основного боргу і відсотків, належних кредитору у встановлений умовами договору строк
ризик кредитного портфеля - ймовірність зменшення вартості певних активів банку, внаслідок великої суми виданих ризикованих кредитів і придбаних необов'язкових боргових обіцянок, або можливість того, що фактична прибутковість від активів виявиться нижче очікуваного планового рівня.

Управління кредитними ризиками - ціла наука для фінансовой організації. Тут важливо здійснювати безперервний контроль за грошовими потоками, проводити всебічний глибокий аналіз усіляких ризиків по великій кількості показників. У принципі, сучасні методи оцінки ризиків кредитування дають повну картину того, які управлінські рішення повинні бути прийняті у випадку зміни стану кредитного портфеля.
Ризики кредитування для позичальників

Ризики кредітованіяСамий поширений ризик кредитування для позичальника - це процентний ризик, який може виникнути через те, що його доходи не прив'язані до ринкової процентної ставки кредиту.

Зростання процентної ставки може привести до того, що позичальникові доведеться витрачати на виплати по кредиту більшу частину свого доходу, ніж передбачалося спочатку.

Крім цього, для позичальника існує ще інші ризики, про які йтиметься нижче.
Ризики кредитування при іпотеці

Найбільш високі кредитні ризики, як для позичальників, так і для кредиторів при іпотечному кредитуванні. Найтиповішими ризиками при іпотечному кредитуванні є наступні:

кредитний ризик - ризик несвоєчасної сплати або несплати взагалі боргових зобов'язань за іпотечним кредитом. Для кредитора це означає, що він не отримає очікуваних грошових доходів у зв'язку з неплатоспроможністю позичальника.
ризик зміни процентних ставок є наслідком інфляції. Для кредитора подібна зміна може позначитися на зниженні прибутковості операцій з іпотечного кредитування і незбалансованості активів і пасивів.
ризик ліквідності є ризиком кредитора. Ризик ліквідності виникає тоді, коли при настанні часу виконання своїх боргових обіцянок у банку через незбалансованість активів і пасивів не вистачає коштів для оплати своїх зобов'язань.
ринковий ризик може виникнути при різкому падінні цін на нерухомість. Для позичальника це негативний фактор, тому що, купуючи в кредит квартиру, він розраховує, що переплата за квадратні метри буде невеликою.
ризику зрадения валютного курсу піддаються позичальники. Це відбувається через те, що на російському іпотечному ринку валютні зобов'язання за кредитами іноді розраховуються в доларовому або в євро еквіваленті, а доходи позичальника, як правило, мають рублевий номінал.
ризик втрати працездатності стосується тільки позичальника. При подібному розвитку подій, позичальник перестає отримувати дохід і, відповідно, погашати кредит.
майнові ризики - це ризики, що мають безпосереднє відношення до об'єкта застави. До них відносяться ризик пошкодження майна та ризик втрати власності на об'єкт застави.

Щоб уникнути ризиків при кредитуванні потрібно в обов'язковому порядку страхувати хоча б основні види ризиків, тим самим перекладаючи частину тягаря на страховика. Також необхідно ретельно розглядати об'єкт чи суб'єкт кредитування.