Рейтинг найбільш вигідних іпотечних кредитів

Кількість іпотечних пропозицій росте як на дріжджах.

Ще півроку тому про готовність позичати гроші під покупку житла заявляли всього близько дюжини банків, а зараз таких майже півсотні. Weekly.ua вивчив іпотечні умови банкірів з точки зору їх вигідності для позичальника.

Ще недавно слово «вигідно» стосовно до іпотечних кредитів звучало знущально - брати кредит на 10-15 років під 23-25% річних було вкрай вигідно. Але за останні півроку іпотека, здається, зрушила з мертвої точки. Деякі банки все ще тримають ставку на рівні 25-28% річних, але у багатьох вона вже нижче 20%, а у деяких - всього 15-16%. Терміни кредитування теж повертаються до докризових - близько половини опитаних нами фінустанов кредитують на термін до 20 років.

Є й ряд процедурних послаблень. Наприклад, деякі банки стали швидше розглядати заявки на кредит - 7-10 днів замість колишніх трьох-чотирьох тижнів. Але за тиждень обіцяють розглянути повний пакет документів, але ж можуть запросити і додаткові - і вивчати ще тиждень.

Свого роду сенсацією стало відновлення валютного кредитування. Правда, мова йде не про звичні доларах і євро, а про російських рублях. Валютним піонером став Дочірній банк Ощадбанку Росії. «Ми вирішили скористатися підтримкою нашої материнської структури і запропонувати клієнтам кредити в рублях, так як на сьогодні заборони на валютне кредитування в Україні немає. Є певні вимоги щодо резервування, які потрібно виконати при видачі кредиту особі без валютних доходів, але прямої заборони немає », - розповів перший заступник голови правління банку Олександр Ведяхін.

Однак перш ніж брати позику в іноземній валюті, нехай навіть в рублях, слід згадати, які проблеми були у позичальників з погашенням валютних кредитів з-за обвалу гривні в 2008-2009 роках, і зважити всі за і проти.

Півквартири вийми і поклади

Але як би не падали ставки і як би не подовжувалися терміни кредитування, вимоги до позичальників серйозно знижують шанси на отримання кредиту. Наприклад, потрібно мати гроші на 40-50% вартості житла, а деякі банки в якості першого внеску вимагають і до 70-80%. У самий останній час все більше фінустанов погоджуються видати кредит і з 30-процентним першим внеском, але при цьому підвищують ставку (на 1-2% вище, ніж по кредиту з 50% внеску) або скорочують термін запозичення (5-10 років), в той час як при 50-60-процентному внесок дають позику на 20 років. В обох випадках платежі по кредиту для позичальника непід'ємні.

Чи не пом'якшені вимоги і до доходів потенційних позичальників. Як і раніше, менеджер банку візьме до уваги лише офіційні доходи, підтверджені документами, а інформацію про інших заробітках лише візьме до уваги. Формула проста: дохід позичальника повинен бути як мінімум вдвічі більше платежу по кредиту. Хоча в різних банках різні підходи.

«У нас вважається, що для комфортного погашення заборгованості розмір кредитних внесків не повинен перевищувати 60% від доходу, який залишається після вирахування всіх обов'язкових витрат (на харчування, квартплату, одяг і тому подібне), - пояснив член правління з роздрібного бізнесу« Банку Форум Commerzbank Group »Кшиштоф Кужьбік. - Додаткові параметри: соціальний статус, сімейний стан, вік, позитивна кредитна історія, володіння іншими активами (автомобілі, акції, депозити, земля), наявність поручителя, - теж важливі, але перш за все ми дивимось на рівень доходу ».

Природний відбір

З огляду на настільки жорсткі вимоги до позичальників, волею-неволею задаєшся питанням, а кому ж тоді видаються кредити і чи видають їх банки взагалі?

Такою інформацією фінустанови не діляться, а офіційна статистика Мін'юсту на початок цього року з'явиться не раніше весни 2012 року. Але нам вдалося дізнатися, що деякі великі банки сьогодні оформляють близько 30-40 кредитів на місяць. Якщо припустити, що активно кредитують банків близько десяти, виходить, що на місяць видається не більше 300-400 іпотечних кредитів по всій Україні.

Хто отримує такі кредити? На інтернет-сайті Плюс Банку досить виразно описаний портрет іпотечного позичальника, яким його бачить цю фінустанову. Це клієнт у віці 25-40 років, який проживає у великому обласному центрі з розвиненим ринком праці. Під останній критерій підпадають лише мешканці міст-мільйонників - Донецька, Харкова, Дніпропетровська та Одеси, але більше за все банки люблять найбагатших - киян. За сферами діяльності банк віддає перевагу держслужбовцям, підприємцям, працівникам і керівникам середньої ланки великих компаній.

Інші опитані нами фінустанови додали до цього портрета деякі штрихи: позичальник повинен бути одружений / заміжня, виховувати одну дитину, працювати у сфері послуг, торгівлі або самому банку і мати рівень доходів 10-15 тис. грн. на місяць (у регіонах - не менше 5 тисяч).

І банкіри та ріелтори зізнаються, що сьогодні іпотечні кредити, як правило, видаються на невеликі суми - для поліпшення житлових умов.

Користуючись невизначеністю на ринку нерухомості, підприємливі українці намагаються наростити метраж за рахунок обміну з доплатою або продажу своєї «двушки» заради великого першого внеску за «троячку», тому що різниця в ринкових цінах на таке житло за інших рівних умов не так вже й велика.

Чекати не менше року

Усі наші експерти в один голос запевняють, що іпотечної революції в 2011 році не буде. За словами директора департаменту організації продажів банку "Фінанси та Кредит» Ігоря Шевченка, цьому заважають великий обсяг проблемних боргів у портфелях банків, відсутність довгострокової ресурсної бази, низький рівень доходів українців.

«Реальні зміни можливі, мабуть, тільки у вартості кредитів. На тлі подальшого зниження ставок по депозитах, думаю, що в другому кварталі більшість банків зможуть запропонувати ставки на рівні 17,5-18% річних », - говорить Ігор Шевченко.

Кшиштоф Кужьбік теж вважає, що ставки будуть знижуватися - за підсумками року на 2-2,5%, а перший внесок до кінця року може снитися до 25-30%.

Але далі цього ринок іпотеки на зайде, вимоги до доходів як і раніше залишаться жорсткими, а значить для більшості українців раніше 2012 року іпотека доступніше не стане.

www.zagorodna.com