Осінь-2011 - не найкращий час для оформлення довгострокового кредиту

Просто хочеться купити авто або квартиру вже сьогодні, оформивши відповідний кредит. Однак, крім ретельного вивчення умов кредиту, важливо ще вибрати вдалий момент для його отримання.

Чому осінь-2011 - не найкращий час для оформлення довгострокового кредиту, пише Простобанк консалтинг.

Причина перша: можливість нової фінансової кризи

Експерти сходяться на думці, що наступ нової фінансової кризи неминуче. При цьому якщо ще влітку-2011 фахівці інвестиційних компаній вважали, що дефолту Греції, який може стати початком кризи, не відбудеться, країни Єврозони не допустять такого результату подій, а основні надії покладалися на програму реструктуризації боргів, то вже в жовтні експерти не такі оптимістичні у своїх прогнозах: дефолт Греції називають невідворотним і повністю очікуваною подією.

Розходяться тільки прогнози щодо того, як прийдешній криза буде протікати і які принесе наслідки. Однак у кожному разі, криза несе в собі невизначеність і підвищені ризики для позичальника.

До останніх належать і різке підвищення цін, і можлива втрата робочого місця або зменшення зарплати працівників певних галузей, і неможливість зняти кошти з рахунку в банку.

До речі, в період кризи 2008 року найважче довелося саме тим українцям, які мали заборгованість перед банком, особливо в інвалюті і по іпотечних кредитах. Багато з них і досі не можуть повністю погасити старі борги.

Причина друга: все ще високі ставки по кредитах

Незважаючи на те, що середні ставки за більшістю видів кредитування, крім іпотечних кредитів на первинному ринку житла, поступово знижуються, на сьогодні вони все ще гарантують позичальникові значну переплату по кредиту.

Приміром, середня реальна ставка по кредитах на нові іномарки з досліджень компанії «Простобанк Консалтинг» в жовтні-2011 становить від 13,8% до 15,92% річних при різних термінах. У підсумку, за кредитом на авто вартістю 15 тисяч доларів або 120 тисяч гривень при первинному внеску в 30% його вартості і строк п'ять років позичальник переплатить в середньому більше 38 000 гривень.

Купуючи ж квартиру вартістю 70 тисяч доларів на вторинному ринку в кредит на десять років, позичальник при первинному внеску в 30% переплатить більше 56 тисяч доларів або близько 450 тисяч гривень.

Відповідно, якщо кредиту уникнути неможливо, то позичальнику доцільно було б хоча б відкласти позику на кілька місяців - за цей час ставки стануть трохи нижче, а сам позичальник зможе збільшити суму своїх накопичень на початковий внесок, таким чином зменшуючи майбутню переплату.

Причина третя: зростаючі ставки по депозитах

За дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» в серпні та вересні 2011 року середні по ринку ставки по депозитах у гривні від українських банків зросли на 0,1-0,5 процентного пункту в серпні і 0,3-0,6 процентного пункту у вересні.

Для бажаючих відкрити депозит це стало хорошою новиною, однак для потенційних позичальників все інакше. Адже підвищення депозитних ставок означає збільшення вартості ресурсів, що залучаються банками.

А значить, збільшаться розміри плаваючих ставок, пропонованих за кредитами багатьма банками, особливо по кредитах на великі терміни. Адже найчастіше базою плаваючої ставки виступає ставка за депозитами або самого кредитующего банку, або середня по ринку ставка за вкладами на певний термін. А значить, підвищення депозитних ставок може призвести до поступового подорожчання кредиту для позичальника в період дії кредитного договору.

Звичайно, невідомо, протягом якого часу збережеться тенденція підвищення депозитних ставок. Можливо, вона виявиться короткостроковій і не призведе до істотного подорожчання кредитів. Проте поки така тенденція існує, з оформленням кредиту краще не поспішати.

З іншого боку, тимчасове підвищення депозитних ставок потенційний позичальник може використовувати з вигодою для себе. А саме - для накопичення початкового внеску по кредиту. Якщо у вас вже є певна сума для початкового внеску по кредиту, то, розмістивши її на депозиті з виросла ставкою, ви зможете зменшити суму майбутнього кредиту, а значить, і переплату по ньому.

Причина четверта: зниження цін на нерухомість

У період стрімкого зростання цін на нерухомість іпотечне кредитування було вигідно позичальнику. Адже подорожчання квартири, пов'язане з переплатою за кредитом, було набагато менше, ніж підвищення ринкової ціни житла за той же період. Восени-2011 ситуація на ринку нерухомості зовсім інша: вартість квадратного метра житла в Україну повільно «дрейфує» вниз.

Так, з початку 2011 року середня ціна квадратного метра житлової нерухомості в Києві знизилася майже на 3%. І хоча ріелтори раз у раз стверджують, що ціни на нерухомість досягли мінімуму і скоро підуть у ріст, передумов для цього поки не спостерігається, адже пропозиція на ринку житлової нерухомості багаторазово перевищує платоспроможний попит.

І це не дивно, адже при поточних доходах українців навіть житло «хрущовської» забудови для більшості з них залишається недоступним. А оскільки радикального підвищення доходів потенційних покупців найближчим часом чекати не доводиться, то продавцям так чи інакше доведеться знижувати ціни, що вони потроху і роблять.

У результаті, якщо така тенденція збережеться і посилиться, то потенційному покупцеві житла буде вигідніше збирати на квартиру, ніж брати кредит. Адже в такому випадку накопичити потрібну суму він зможе набагато швидше, ніж виплатити кредит, не кажучи вже про відсутність переплати.

Наприклад, при покупці в кредит квартири вартістю 70 тисяч доларів з початковим внеском в 30% при терміні кредиту 10 років і середній ставці за такими кредитами в 16,3% річних позичальник повинен буде сплачувати щомісячний платіж близько 7040 гривень, або приблизно 880 доларів. При цьому при зниженні цін на нерухомість на 4% на рік через чотири роки та ж квартира буде коштувати близько 60 тисяч доларів.

Відкладаючи ті ж 880 доларів на місяць, позичальник за чотири роки зможе накопичити 42 240 доларів. Додавши до цієї суми вже накопичені раніше 30% вартості квартири або 23 тисячі доларів, він буде мати більше 65 тисяч доларів, і зможе купити ту ж квартиру без допомоги кредиту.

До слова, на автомобільному ринку спостерігається зовсім інша ситуація. Тут все частіше чуються погрози про підвищення мит на ввезення іноземних автомобілів, внаслідок чого останні можуть подорожчати майже на 40%.

Звичайно, при прийнятті такого рішення кредит на покупку авто може бути вигідним для позичальника, якщо він очікує, що переплата по кредиту складе менше 40% від вартості автомобіля. Проте до цих пір такі обіцянки залишалися тільки теоретичними, і чи дійде справа до практичного підвищення мит - поки невідомо.

Причина п'ята: непередбачуваність економічної ситуації

Крім нестабільності в світовій економіці, на фінансовий стан українського позичальника вплив надає і економічна ситуація всередині країни. А вона на сьогодні і без кризи залишається досить невизначеною і важко прогнозованою. Наприклад, ніхто не може більш-менш чітко визначити майбутнє курсу гривні. А для позичальника, обтяженого великим довгостроковим кредитом, однаково небезпечними можуть бути як девальвація, так і ревальвація гривні.

Перша загрожує підвищенням рівня цін і вартості життя, в результаті чого позичальникові складніше буде погашати кредит. У другому ж випадку позичальник, який зберігає заощадження в іноземній валюті, може втратити за рахунок зміни курсу значну частину свого резерву, і в разі виникнення фінансових труднощів погашати кредит для нього буде важко.

Крім того, проти позичальника відіграє підвищення цін на продукти, вартості комунальних послуг, бензину тощо, рівень зростання яких також насилу піддається прогнозу. Звичайно, ці показники в нашій країні завжди були дуже важко передбачувані, однак з огляду на прогнози щодо нового фінансової кризи (див. причину першу), восени-2011 будувати прогнози особливо складно. Одне можна сказати напевно - зниження цін точно не буде.

А крім цього, не варто забувати також і те, що споживання в кредит стало чи не основною причиною кризи 2008-го року. А тому, оформляючи кредит восени-2011, ви, можливо, зробите свій внесок у наближення чергової кризи.

www.zagorodna.com