Кредит або заощадження: як німці вирішують житлове питання?

Німці скуповують нерухомість. Страх втратити свої заощадження через боргову кризу в єврозоні і рекордно низькі процентні ставки по кредитах змусили багатьох замислитися про покупку власного житла. При цьому класичний банківський кредит - далеко не єдиний інструмент фінансування подібних угод. «Як правило, ми рекомендуємо своїм клієнтам використовувати 20-30% власного капіталу, на 50-60% взяти іпотечний кредит в банку, а решту 20-30% покрити за рахунок позики в будівельній ощадній касі», - говорить Олександр Нотхафт (Alexander Nothaft ), прес-секретар Об'єднання приватних будівельних ощадних кас.

Будівельні ощадні каси (ОБК) були засновані в Німеччині 90 років тому. Їхнє основне завдання - стимулювати накопичення власного капіталу на купівлю нерухомості. Співпраця з ССК складається з двох етапів: накопичення власних коштів і отримання позики. На першому етапі вкладник протягом декількох років збирає на рахунку ССК гроші, як правило - у форматі щомісячних виплат. Після того, як буде зібрана застережена в контракті сума, ССК надає клієнтові позику, збільшуючи таким чином власний капітал вкладника.

«Це - важливий момент, оскільки для отримання іпотечного кредиту в банку необхідно мати власний капітал. Його як мінімум повинно вистачити на покриття витрат, пов'язаних з укладанням угоди купівлі-продажу », - повідомив DW Ігор Шелемей (Igor Schelemei), консультант по житловому кредитуванню компанії Baufi-Nord.

Кредитний мікс

Крім банківської іпотеки, власного капіталу та позики в ССК у німців є можливість взяти пільговий кредит на покупку або будівництво житла у держави. Наприклад, держбанк KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) видає приватним особам кредити на суму до € 50 тис. під 2,17%. Існують програми цільового кредитування і на регіональному рівні. «Непоодинокі випадки, коли в процес покупки житла в Німеччині залучені до чотирьох кредитних інститутів», - резюмує Ігор Шелемей.

Для чого потрібен такий складний кредитний мікс? По-перше, суми пільгового держкредиту, як правило, недостатньо, щоб придбати житло, тому доводиться шукати інші джерела фінансування. Але не менш важливо й знайти золоту середину між доступністю позики та його економічною доцільністю.

«Коли процентні ставки падають, банківські кредити стають вигідніше, ніж великі позики в ССК. Однак не можна забувати про те, що через 10 років банк, як правило, має право змінити ставку по кредиту, - пояснює Ігор Шелемей. - У ССК такого ризику немає, оскільки ставка ніколи не змінюється. Саме тому ми рекомендуємо клієнтам користуватися різними інструментами фінансування ».

Бережи гроші змолоду

У Німеччині система вкладів в ССК заохочується державою, наприклад - у формі щорічних премій для вкладників (Bauprämie). Крім того, будівельні ощадкаси висувають до позичальників менш жорсткі вимоги, ніж банки. Це стосується і рівня доходу, і віку, і соціального стану клієнтів.

«Кожен четвертий клієнт ССК - молодше 30 років, кожен третій - старше 50, - говорить представник Об'єднання приватних ССК Олександр Нотхафт. - А завдяки інструментам держпідтримки вклади в ССК дуже привабливі для груп з невисокими доходами ».

Поки німці реалізують мрію про власній домівці, російські законодавці відкладають розгляд закону «Про будівельно-ощадних касах». Автори законопроекту обіцяють, що запровадження системи ССК зробить придбання власного житла доступним для чверті росіян. Станом на 2012 р., згідно з даними Національного агентства фінансових досліджень, іпотеку можуть дозволити собі лише 7% жителів Росії.

Діана Імамгаязова, Deutsche Welle