Грамотне страхування нерухомості - запорука безпеки

Страхування нерухомого майна може захистити нас від безлічі фінансових проблем, але лише в тому випадку, якщо страхова компанія виявиться надійною, а договір - складеним за всіма правилами. Практика страхування нерухомого майна в Україні істотно відрізняється від європейської і північноамериканської , де гарантія безпеки користування житлом займає провідне місце серед побутових запитів населення. У нас же , згідно офіційної статистики , в минулому році за договорами страхування нерухомості було виплачено всього 137 600 000 грн. , Що становить лише 3 % від загального обсягу страхових виплат по країні. Ці цифри говорять зовсім не про те , що в Україні відбувається малу кількість страхових випадків , пов'язаних з нерухомістю , а про те , що дана послуга на вітчизняному ринку не надто популярна.

Існує дві основні причини такої ситуації. Перша - високий ступінь недовіри населення до страхових компаній . Друга - те , що в умовах економічної нестабільності країни в цілому , фінансове благополуччя середньостатистичної сім'ї знижується , і на перше місце виходять базові людські потреби - їжа , одяг . Страхування ж навіть як засіб забезпечення захисту та безпеки відкладається до кращих часів , тим більше , що в нашій країні не існує законів з обов'язкового страхування нерухомого майна , як , наприклад , автомобіля.

Що рекомендують страхувати

Фахівці рекомендують серйозно задуматися про страховку житла , якщо ви, приміром , здаєте квартиру в оренду , адже орендарі не будуть уважно стежити за його станом - така людська природа , що до чужої власності відносяться халатно . Якщо житло використовується сезонно, наприклад , тільки влітку , його теж краще застрахувати , оскільки контролювати стан приміщення , особливо перебуваючи за багато кілометрів від нього , досить складно. Якщо в квартирі або будинку немає пожежної та охоронної сигналізації , є привід задуматися про укладення страхового договору , хоча подібні "недоліки" і збільшують його вартість для клієнта. Ну і звичайно , якщо ви живете біля трубопровідних або теплових магістралей , аеропортів і повітряних трас , страхування допоможе знизити ризики впливу даних факторів на стан вашого майна.

Крім того , слід враховувати не тільки місце розташування та умови експлуатації нерухомості , а й наявність різних схем страхування , з яких необхідно вибрати оптимальну , не піддаючись спокусі перекласти вирішення на страхову компанію.

Існують два основні методи страхування нерухомості - класичний та експрес . Класичне страхування передбачає уважне вивчення фахівцем нерухомого майна , в тому числі інтер'єру , що знаходяться в приміщенні особистих речей і техніки , які теж можуть бути предметом даного договору . На підставі такої експертної оцінки складається детальний перелік майна і визначається його вартість , відштовхуючись від якої і складається договір страхування.

Експрес- метод увазі комплексний пакет страхових послуг за певним видом нерухомості. Договір може укладатися без виклику оцінювача , але на фіксовану суму , передбачену тарифами страхової компанії. У середньому вона складає близько 50 тис. грн за конструкцію і 10 тис. грн за внутрішню обробку при внеску від 300 грн / рік. При відносній дешевизні і швидкості експрес-методу для клієнта він не годиться для квартир зі старим ремонтом , оскільки передбачає коригування на знос. Крім того , ліміт суми в деяких випадках не дозволить покрити витрати, пов'язані з настанням страхового випадку.

Основні страхові ризики і тарифи

Класичний метод дає більш широкі можливості для варіацій. Наприклад , одним з основних ризиків, які страхуються є страхування конструкції (стіни, перекриття) , яке має на увазі події, пов'язані з пожежами , повенями , механічними руйнуваннями будівель. І хоч вони зустрічаються не так часто , ліквідація наслідків обходиться найдорожче. Тому середній тариф тут становить 0,25 % від вартості майна.

Практично такий же тариф в 0,2% передбачається і для страхування внутрішньої обробки приміщення . Тут сума страховки визначається , як правило , індивідуально і залежить від рівня ремонту та використаних матеріалів .

За бажанням , можна також застрахувати в рамках того ж договору рухоме майно, що перебуває в даному приміщенні , зокрема , побутову техніку , предмети старовини та антикваріат . Тарифна ставка трохи вище - порядку 0,4 % від ринкової вартості, визначеної експертною оцінкою .

Багато експертів вважають дуже корисним страхування відповідальності перед третіми особами. Це фактично означає , що якщо ви раптом якимось чином зіпсуєте ремонт своїм сусідам , заподіяний збиток заплатите не ви, а страхова компанія. Тарифна ставка по даному ризику - 0,5 % від вартості майна.

Варто також пам'ятати про франшизу - суму збитку , що не підлягає відшкодуванню страховою компанією - наявність якої обов'язково практично у всіх страхових компаній . Складає вона близько 1000 грн по кожному з ризиків .

Фахівці вважають , що найбільш підходящим і оптимальним за вартістю варіантом може бути комплексний договір , в якому, проте , окремо прописується кожен вид ризику з відповідним тарифом і франшизою .

Як уникнути підводних каменів і вибрати надійного страховика

Надійність компанії визначається , перш за все , тривалістю її роботи на ринку і наявністю позитивного іміджу серед клієнтів. Отримати такі дані сьогодні досить просто - благо , інтернет дозволяє швидко дізнатися все , що цікавить. Надійна компанія не ховатиметься від клієнта при настанні страхового випадку , а гарантує йому своєчасну виплату . Вона забезпечить індивідуальний підхід та цілодобовий сервіс , не стане ховати свої фінансові показники від потенційних замовників і зможе запропонувати гнучку систему бонусів і знижок для постійних і нових клієнтів.

А от якщо вам запропонували тариф нижче ринкового , слід замислитися - серйозні страховики не будуть розмінюватися на демпінг , їх мета - якісна послуга за ринковою вартістю.

Таким чином , якщо ви вирішили застрахувати своє майно , насамперед, вам доведеться вивчити пропозицію . І хоча вибрати буде важко , адже на вітчизняному ринку офіційно зареєстровано понад 400 страхових компаній , ви переконаєтеся , що деякі назви фірм вам вже знайомі. Варто детально вивчити відгуки про них , особливо від знайомих особисто вам людей , що стикалися з подібними питаннями , подивитися фінансові звіти про минулих періодах , які поважають себе підприємства розміщують на своїх сайтах у вільному доступі.

Розмовляючи з агентом , потрібно ставити якомога більше питань - уточнювати всі деталі і нюанси , промовляти і обговорювати всі об'єкти страхування за договором , щоб при настанні страхового випадку не зіткнутися з неприємностями , « написаними дрібним шрифтом ». А потім ще раз уважно перечитати текст договору . Краще , якщо він буде індивідуальним , а не типовим .

Перед оформленням варто викликати експерта - оцінювача для точного визначення і фіксації вартості всього майна. Коштувати такий візит буде порядку 800 грн , і якщо це для вас дорого , можна зробити детальні фотографії страхуемого , а також , по можливості , мати чеки на всі речі , оскільки в протилежному випадку виплата проводитиметься після визначення їх залишкової ринкової вартості.

Потрібно враховувати , що укладення договорів по одному і тому ж нерухомому майну в двох різних компаніях вважається шахрайством. Але при цьому можна укладати договори на різні частини однієї нерухомості . Наприклад , розділити договір на конструкцію і ремонт.

Слід також пам'ятати , що якщо ви не зверталися за відшкодуванням в страхову протягом року , то на наступний період ви можете розраховувати на знижку в розмірі 10-15 %.

При настанні страхового випадку факт потрібно обов'язково офіційно зафіксувати , наприклад , шляхом складання міліцейського протоколу , інакше компанія може цілком офіційно відмовитися від виплат . Як правило , звернутися в страхову слід протягом декількох днів після події , і цю цифру теж потрібно чітко знати , вона повинна бути прописана в договорі.

Страхування недобудов

Крім усього іншого , можна застрахувати і свої фінансові ризики , пов'язані з купівлею нерухомості в споруджуваних будинках. Така страховка може захистити ваші інтереси від банкрутства забудовника , подвійного продажу житла , порушення термінів будівництва і затягування здачі об'єкта в експлуатацію , руйнування або пошкодження будівлі від пожежі або стихійного лиха , шахрайства , у тому числі і підробки документів.

Ризики в даному сегменті на порядок вище , ніж у сфері страхування вторинної нерухомості , тому й тарифи досягають 1,5-5 % від суми вкладень . Як бонус клієнт отримує додаткову перевірку надійності забудовника , адже страхова компанія ніколи не піде на невиправдані ризики зі страхування неблагонадійних випадків . Тому експерти не рекомендують звертатися в страхові компанії при фірмах - забудовників , адже таке страхування буде лише формальним.

Недоліком даного виду страхування є те , що при настанні страхового випадку клієнт отримує назад суму , купівельна спроможність якої може бути нижче початкової . Пов'язано це, зрозуміло , з нестабільним курсом національної валюти

Справедливості заради варто відзначити , що страхування недобудов в нашій країні - питання, швидше , теорії , ніж практики . На ділі страхові компанії не готові працювати з такими клієнтами - занадто високий ризик при відсутності відповідної законодавчої бази , яка б захищала самих страховиків .

Таким чином , страхування всіх видів нерухомості , в тому числі і первинної , може стати гарантією безпеки як капіталовкладень , так і поточних фінансових витрат , але тільки якщо підійти до питання уважно і без поспіху.

Дякуємо за допомогу в підготовці матеріалу Тетяну Бабич , заступника глави Правління страхової компанії « Аеліта ».
www.zagorodna.com