«Правильне» страхування нерухомості





Google+
07.12.2009 15:31
Якщо Ви вирішили застрахувати квартиру або будинок, але не знаєте нюансів цього виду страхування - будьте обережні, оскільки можете застрахувати зовсім не те, що Вас цікавить. На питання про страхування будинку або квартири може бути кілька позитивних відповідей. Це пов'язано з тим, що при страхуванні квартири можна окремо розглядати кілька об'єктів, на які буде поширюватися страховий захист. До таких об'єктів відносяться конструкція та оздоблення. Крім цього, можна ще окремо розглядати і страхування відповідальності власника приміщення за заподіяння майнового збитку третім особам.

Страхування конструкції

Це найбільш поширений формат страхування. Укладення таких договорів вимагають банки з посиланням на ст. 8 Закону України «Про іпотеку». Первинне право на отримання відшкодування в цьому випадку отримує банк. Однак даний вид страхування в найменшій мірі захищає права клієнта. За таким договором будуть покриватися тільки конструктивні елементи, при цьому вартість страхування складе до 0,35% від вартості майна. Ринкові тарифи коливаються в діапазоні 0,25 - 0,3%, а при великій страховій сумі (вартості майна від 10 млн. гривень) тариф може бути значно нижче.

Як правило, при зверненні клієнта з питанням страхування квартири пропонується саме цей вид страхування. Його набагато легше продати через більш низького тарифу. Однак клієнт не розуміє тонкощів, що в разі затоплення страхова компанія не компенсує зіпсовані шпалери або венеціанську штукатурку, паркет, натяжні стелі і т.д. Це ж бо не елементи конструкції приміщення. Вибір таких умов страхування при бажанні захистити квартиру в цілому (з обробкою) може бути серйозною помилкою.

Ще однією помилкою клієнтів, з якою ми стикалися - це вимога від страховиків оформити договір страхування конструкції разом з обробкою. Аргументи приблизно наступні - страхова сума визначається за оцінкою, яка проводилася в приміщенні, де ремонтні роботи виконані. Тобто страхова сума включає в себе і вартість ремонтних робіт. Начебто логіка в міркуванні є, а ось резону немає. По-перше, комплексне страхування (обробка і конструкція) відразу спричинить збільшення тарифу (до 0,45-0,5%). І друге, найголовніше, оздоблення та конструкція будуть застраховані з єдиною франшизою. А тепер ближче до цифр, припустимо предмет іпотеки-квартира коштує 700000 грн., А обробка 100000 грн. і входить до оціночну вартість квартири. Стандартна ситуація - трохи затопили сусіди. Пошкоджено кілька квадратних метрів шпалер і навіть трохи паркет. Франшиза за такими договорами, як правило, встановлюється у розмірі 1%, тобто складе 7000 грн. (700000х1%). Середній збиток по обробці становить близько 9000 грн. Тобто до відшкодування буде 2000, при цьому виплата ще зменшиться на природний знос. На руки можна буде отримати мінімум або взагалі нічого і при цьому переплатити за тарифом.

Виходом може бути використання комплексного договору, де тариф буде розраховуватися окремо для конструкції і для обробки, при цьому франшиза також буде вважатися окремо для кожного з об'єктів страхування. На цифрах це буде виглядати наступним чином: 600000х0, 28% = 1680 грн. (страховий платіж по обробці), 100000х0, 45% = 450 грн. Загальний страховий платіж - 2130 грн. (1680 +450), замість 3150 грн. (700000х0, 45%). Франшиза в другому випадку - на конструкцію - 6000 грн. (600000х1%) і на обробку - 1000 грн. (100000х1%). Тобто в нашому умовному разі з 9000 грн. збитку буде віднімають не 7000 грн., а всього 1000 грн.

Запропонований варіант кращий і з економічної і з практичної точки зору для клієнта, тільки ось така форма договору майже не використовується в банківському страхуванні. Виходів в такому випадку може бути дві: страхувати тільки конструкцію за мінімальним тарифом або наполягати на поділі страхових сум та франшиз в договорі страхування.

Страхування обробки

Цей вид страхування передбачає страхування тільки однієї обробки. Він більш поширений в ринковому страхуванні. Вартість такого страхування складе до 0,5%, ринкові тарифи коливаються в діапазоні 0,32-0,4%. Питання тут виникає з визначенням страхової суми, тобто вартості Вашого ремонту. Варіантів страхування може бути декілька: страхування на повну вартість і, так звані, «Експрес»-програми. По-думці Фінанс-страхування, переважно укладати договір на повну вартість.

«Експрес»-програми передбачають комплексне страхування конструкції, оздоблення, відповідальності перед третіми особами та рухомого майна, але в певних лімітах. Наприклад, ліміт відповідальності по страхуванню конструкції - 50000 грн., Зі страхування обробки - 10000 грн., Зі страхування відповідальності - 10000 грн. та зі страхування рухомого майна - 5000 грн. При цьому, приміщення страхується без огляду і тарифи тут істотно завищені. Як правило, клієнтам озвучується не відсоток, а абсолютна цифра в гривнях, яка не дуже велика через маленьких лімітів відповідальності. Свої переваги у «експрес», навіть за умови переплати є, але є і один істотний недолік. У ньому також відшкодування коригується на знос, тому «літній» ремонт з урахуванням маленького ліміту може не покритися відшкодуванням. Наприклад, розмір збитків - 15000 грн., Ступінь зносу - 70%, франшиза - 500 грн. Відшкодування: 10000 - (15000х60%) -500 = 500 грн. Тому такі програми не дуже підійдуть для «літніх» приміщень, де ремонт робився давно.

У страхуванні на повну вартість проблемою також залишається знос, але відшкодування можна буде отримувати не в ліміт, а розмір заподіяного збитку. Головним недоліком у цьому варіанті буде правильна оцінка виробленої оцінки. Це може бути договірна оцінка або звіт оцінювача. При договірної оцінці головне не помилитися з вартістю ремонту. В іншому випадку, при виплаті, страховик може поставити це питання оцінювача, який буде оцінювати заподіяну шкоду. І якщо ціна, визначена оцінювачем, буде більше договірної, то страхова компанія отримає підставу для пропорційної виплати. Тобто клієнт зможе недоотримати значну частину відшкодування. Щоб цього не було необхідно вимагати від страховика фіксації в договорі договірної вартості як дійсною. Це виключає можливість пропорційної виплати.

Можна також знайти оцінювача (вартість послуг 600 - 1000 грн.), Щоб він зафіксував вартість обробки. У такому разі, його цифру треба буде відобразити в договорі, як дійсну вартість, щоб уникнути пропорційної відповідальності страховика.

Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам

Цей вид страхування надає захист Ваших майнових інтересів у разі заподіяння шкоди третім особам. Наприклад, Ви випадково затопили сусідів, в результаті пожежі балкону сусідів заподіяні ушкодження і т.д. Тарифи по даному виду страхування коливаються в діапазоні 1 - 1,5%, страхову суму клієнт вибирає сам. Підставою для виплати в такому випадку буде що вступило в законну силу рішення суду або мотивована претензія від третіх осіб, визнана страховою компанією.

Рекомендація Фінанс-страхування

Якщо Ви живете в багатоквартирному будинку, то доцільно було б страхувати обробку і відповідальність перед третіми особами. Не так часто відбувається руйнування конструкцій таких будинків. При цьому руйнування, як правило, пов'язано з якими-небудь надзвичайними подіями - вибух газу і т.д. (технічні дефекти страхова компанія не покриває). У цих випадках питання відшкодування збитку буде вирішуватися централізовано, а сума страхового відшкодування буде зменшена на суму компенсації.

У приватному ж будинку має сенс страхувати і конструкцію і обробку, а от відповідальність не дуже актуальна. Дім, як правило, відокремлюється від сусідів прибудинковою територією. Тому ризики мінімальні.

У будь-якому випадку необхідний зважений підхід. Оцініть свої ризики і викладіть їх страховика, а не починайте розмову з того, що Вам необхідно застрахувати свою нерухомість.

www.zagorodna.com
Теги до контенту:
Сподобався матеріал?Підпишись на розсилку
Ваші коментарі:
Ваша думка буде першою
 
 
Увійти